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注文住宅の契約金はいくら必要？相場と支払いの流れを解説
- 見積もりバンク担当者
- 2025年8月12日
- 読了時間: 19分
更新日：1月13日
更新日：2026年01月04日
注文住宅を建てるとき、必ずと言っていいほど発生するのが「契約金」。「契約金っていくら必要？」「返金はあるの？」「手付金とは違うの？」といった疑問を持つ方も多いのではないでしょうか。
本記事では、注文住宅の契約金の相場・支払いの流れ・返金条件・準備方法までを徹底解説します。さらに、契約金が払えないときの対処法や、注意すべき落とし穴についても元住宅営業マンの視点から具体的に紹介。これからマイホームを計画する方にとって、安心して契約に臨むための実践的な知識が得られる内容です。
目次
1-1. 契約金の役割と重要性
1-2. 契約金の種類と使い道
1-3. 注文住宅の契約金が必要な理由
2-1. 注文住宅に必要な契約金の相場
2-2. 契約金の支払いタイミング
2-3. 契約金の支払い方法と流れ
3-1. 払えない時の選択肢
3-2. 住宅ローンに組み込む方法
3-3. 返金制度とその仕組み
4-1. 手付金と契約金の違い
4-2. 不動産の取引におけるリスク
4-3. 契約前に確認すべきポイント
5-1. 初期費用と資金計画の重要性
5-2. 現金とローンの使い分け方
5-3. マイホームのための資金準備のコツ
6-1. 諸費用の内訳と注意点
6-2. 土地購入時にかかる費用
6-3. ローンや税金に関する知識
注文住宅を建てる際、多くの人が最初に直面するのが「契約金はいくら必要なのか？」という疑問です。契約金は住宅会社や工務店と正式に契約を結ぶ際に支払うお金であり、単なる“手付金”とは意味合いが異なります。ここを理解していないと、資金計画に大きな誤算が生まれることも…。
本章では、注文住宅における契約金の役割や使い道、なぜ必要なのかを、基礎から専門的な視点まで解説していきます。
1-1: 契約金の役割と重要性
契約金は、施主と住宅会社の「本気度」を確認するための大切な費用です。
住宅会社側の視点
契約金を受け取ることで、施主が真剣に建築を進める意思があると判断できる
契約後のプラン作成や設計作業に着手するための保証になる
施主側の視点
契約金を支払うことで「この会社に任せる」という安心感が得られる
金額によっては交渉の余地や返金条件の明確化が可能になる
📌 ポイント
契約金は「予約金」や「頭金」と混同されがちですが、あくまで契約を成立させるための「意思表示金」です。
1-2: 契約金の種類と使い道
契約金には大きく分けて以下のような種類があります。
契約金の種類 | 特徴 | 主な使い道 |
工事請負契約金 | 本契約時に支払う | 設計費用の一部、施工準備費 |
仮契約金（予約金） | 本契約前に一時的に支払う | プラン作成費、土地の仮押さえ |
手付金 | 解約時の扱いが民法で定められている | 双方の誠意確認、契約解除の担保 |
✅ 使い道の例
設計士やコーディネーターの人件費
建築確認申請などの事務手続き費用
土地の調査・測量費
💡 実体験談
ある施主さんは「仮契約金」として20万円を支払いましたが、最終的に他社に依頼したため返金を希望。しかし「プラン作成費として消化済み」と言われ、全額返ってこなかったケースも。契約前に返金条件を必ず確認することが重要です。
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1-3: 注文住宅の契約金が必要な理由
契約金が必要とされる背景には、以下の理由があります。
住宅会社のリスク回避無料でプラン作成を繰り返すと赤字になるため、契約金でリスクを抑える。
施主の本気度を確認契約金があることで「冷やかし客」を排除でき、リソースを集中できる。
設計・申請業務の着手資金測量・設計・役所への申請費用は前払いが必要なケースが多い。
📊 データ（住宅金融支援機構 2024年調査）
注文住宅の契約金は 平均50万〜100万円程度。工務店では30万円前後、大手ハウスメーカーでは100万円を超えるケースもありました。
プロ視点のアドバイス
契約金は「必要経費」でありながら「交渉可能な部分」でもあります。例えば「仮契約金は後で工事費に充当されるか」を確認したり、「設計料が含まれるか」を聞くことが大切です。契約金の名目は会社によって違いますが、実態は「今後の安心を買うお金」と考えると納得しやすいでしょう。
✅ ここまでのまとめ
契約金は「本気度」を示すお金であり、住宅会社と施主双方の信頼関係を築く役割がある
仮契約金・工事請負契約金・手付金など種類があり、返金条件は必ず確認が必要
平均相場は30万〜100万円で、会社規模や地域によって差がある
注文住宅を検討する施主にとって、最も気になるのは「契約金はいくらぐらいなのか」「いつ、どのように支払うのか」という点です。ここでは、最新の相場データを交えながら、契約金の金額感や支払いのスケジュール、具体的な方法を解説していきます。
2-1: 注文住宅に必要な契約金の相場
契約金の金額は住宅会社の規模や地域によって差があります。
📊 2025年最新データ（住宅産業研究所調査）
大手ハウスメーカー：50万〜100万円程度
中堅工務店：20万〜50万円程度
設計事務所経由：設計契約で10万〜30万円、その後に工事契約金
✅ 目安早見表
住宅会社の種類 | 契約金の目安 | 特徴 |
大手ハウスメーカー | 50〜100万円 | ブランド力・安心感が高いが、初期負担も大きい |
工務店 | 20〜50万円 | 地域密着型。交渉で柔軟に対応してくれる場合がある |
設計事務所 | 10〜30万円 （設計契約） | 設計と施工で支払いが分かれるケースが多い |
💡 実務的なポイント
契約金は「工事費用の一部前払い」という位置づけではなく、あくまで「契約成立の証」としての意味合いが強い。そのため、金額が高ければ必ず安心というわけではありません。
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2-2: 契約金の支払いタイミング
契約金は「いつ支払うのか？」も大切な確認事項です。
📌 一般的な流れ
仮契約時（プラン提案段階）
仮契約金（予約金）として10万〜30万円程度を支払う場合あり
プラン作成費に充当されることが多い
本契約時（工事請負契約）
契約金として30万〜100万円程度を支払い
ここで支払ったお金は後の工事費に充当されるケースが多い
工事着工時
契約金とは別に着工金（請負代金の30％程度）が必要
💬 注意点
「契約金を払った＝すぐに工事が始まる」わけではありません。設計確認や建築確認申請などのプロセスを経て、工事費用の支払いが別途発生します。
2-3: 契約金の支払い方法と流れ
契約金はどのように支払うのか？大きく分けると以下の方法があります。
銀行振込（最も一般的）
現金手渡し（領収書必須）
クレジットカード払い（一部のハウスメーカーで導入）
📑 支払いの流れ（例）
ステップ | 内容 | 金額の目安 |
STEP1 | 仮契約 | 10〜30万円 |
STEP2 | 工事請負契約 | 30〜100万円 |
STEP3 | 着工金 | 工事費用の30％ |
STEP4 | 中間金 | 工事費用の30％ |
STEP5 | 引渡し時 | 残金（約40％） |
💡 プロの視点
契約金の支払いは「住宅ローン実行前」であることが多いため、現金での用意が必要です。自己資金の中から確保しておく計画が大切です。
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プロ視点のアドバイス
契約金の相場は「会社の規模」と「地域性」によって差があります。広島や岡山などの地方工務店では20〜30万円で済むことも多い一方、首都圏の大手ハウスメーカーでは100万円を求められることもあります。また、契約金は「後で工事費用に充当されるのか」「返金条件はどうなっているか」を必ず確認しましょう。ここを曖昧にすると、万一のキャンセル時にトラブルになりやすいです。
✅ ここまでのまとめ
契約金の相場は20万〜100万円程度で会社規模により差がある
支払いは「仮契約時」「本契約時」の2段階が多い
支払い方法は銀行振込が一般的で、ローン実行前の現金準備が必要
契約金は一般的に数十万円単位で必要になるため、自己資金に余裕がない方にとっては大きなハードルとなります。「契約金を払えない＝家づくりができない」と思いがちですが、実は対処法はいくつか存在します。ここでは、契約金の支払いが難しいときの現実的な選択肢を整理します。
3-1: 払えない時の選択肢
契約金をすぐに用意できない場合、以下のような選択肢があります。
住宅会社に相談して分割払いにしてもらう
一部を先払いし、残りを着工金に充当するケース
契約金を減額してもらう
工務店や中堅ビルダーでは交渉で金額を下げられることも
「仮契約金なし」で進める会社を選ぶ
最近は競争激化により、仮契約金を設定しない工務店もある
資金調達を工夫する
親からの一時的な借入れ
ボーナス時期に合わせて支払いを調整
📌 チェックリスト：契約前にできる工夫
契約金が後に工事費用へ充当されるか？
仮契約金は返金されるか？
契約金の分割や延期が可能か？
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3-2: 住宅ローンに組み込む方法
契約金を住宅ローンでカバーできないか、と考える人も多いですが、注意が必要です。
原則として契約金はローン実行前に支払う必要がある
銀行の融資実行は「工事着工時」または「上棟時」以降が一般的
そのため、契約金はローン対象外になるケースが多い
💡 例外的な方法
つなぎ融資の利用
工事費用の一部を前倒しで借りる仕組み
金利は通常ローンより高め（年2〜3％）
契約金を「手付金」として工事費に含める契約
契約書上で手付金扱いにすれば、ローンに組み込みやすくなる場合あり
📊 参考データ（2024年住宅金融支援機構調査）
つなぎ融資を利用した施主の約 28％ が「契約金・着工金のために利用」と回答。
平均融資額は 50〜150万円 と小規模だが、契約金をカバーできるケースが多い。
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3-3: 返金制度とその仕組み
契約金を払った後に「やっぱり契約をやめたい」となった場合、返金されるかどうかは大きな問題です。
📌 返金可否の一般的なルール
仮契約金：プラン作成費に充当されていれば返金不可のことが多い
工事請負契約金：契約解除のタイミングにより返金割合が変わる
手付金：民法上「手付流し・手付倍返し」の原則が適用される
💬 事例（実体験談）
Aさんは契約金50万円を支払ったが、土地契約が白紙となり工事自体が進められなくなった。交渉の末、30万円は返金されたが、20万円は「設計費用」として差し引かれた。
⚠️ 注意すべき落とし穴
「返金あり」と口頭で言われても、契約書に明記されていなければ無効
契約解除時の返金規定は、必ず 書面で確認 しておくこと
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プロ視点のアドバイス
契約金を払えないときに「無理をして用意する」ことは避けるべきです。資金計画に余裕がないまま進めると、その後の着工金や中間金でさらに苦しくなるリスクがあります。私の経験では、工務店の中には「契約金を減額」「着工金に振替」など柔軟に対応してくれる会社も多いです。大切なのは「払えない」と正直に伝え、条件を交渉することです。
✅ ここまでのまとめ
契約金が払えない場合は「分割払い・減額交渉・仮契約金なしの会社を探す」といった対策がある
住宅ローンには原則組み込めないが、つなぎ融資を利用する方法もある
返金制度は会社ごとに異なるため、契約書に明記されているか必ず確認する
契約金は「とりあえず払えばいいお金」と思われがちですが、実は多くのトラブルが起こるポイントでもあります。手付金との違い、返金リスク、契約前に確認すべきことを理解しておかないと、数十万円単位で損をする可能性も…。ここでは、契約金に関する重要な注意点を整理していきます。
4-1: 手付金と契約金の違い
注文住宅の費用に関わる「契約金」と「手付金」は似て非なるものです。
項目 | 契約金 | 手付金 |
定義 | 工事請負契約締結時に支払う金銭 | 契約解除時の担保となる金銭（民法で規定あり） |
金額の目安 | 30万〜100万円 | 工事代金の5〜10％ |
返金可否 | 契約書の規定に従う | 手付流し・手付倍返しの原則あり |
目的 | 設計費・準備費の一部充当 | 双方の契約履行を担保する |
📌 重要ポイント
契約金はあくまで「工事請負契約の成立確認料」
手付金は「契約解除時の担保」としての役割
💡 誤解例
「契約金を払えば後で必ず返金される」と思う施主が多いですが、それは誤りです。返金されるかは契約書の内容に依存します。
4-2: 不動産の取引におけるリスク
契約金は住宅会社に支払うため、法的な保護が弱いというリスクがあります。
返金されないケース
設計費としてすでに消化されている
契約解除時期が遅く、会社側が実費を差し引く
トラブル事例
「契約金は工事費に充当する」と口頭で説明 → 実際は返金不可
契約金を支払った直後に会社が倒産し、返金されなかった
⚠️ 業界の裏話
大手ハウスメーカーでも、契約金は「解約時は全額返金不可」と明記されている場合があります。特にキャンペーン時の契約は、返金条件が厳しくなる傾向があるため要注意です。
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4-3: 契約前に確認すべきポイント
契約金に関するトラブルを防ぐために、契約前に以下を必ず確認しましょう。
📑 契約金チェックリスト
契約金は後に工事代金へ充当されるのか
返金条件は契約書に明記されているか
手付金とは別に必要かどうか
契約金の金額が相場（30〜100万円）から大きく外れていないか
クーリングオフの対象になるか
💬 実体験談（広島の施主Bさん）
契約金50万円を支払ったが、その後に土地の契約が流れ、工事もキャンセル。契約書に「契約金は返金不可」と明記されていたため、全額失うことになった。👉 教訓：契約金に関する条項は必ず「書面」で確認し、疑問点はその場で修正依頼すること。
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プロ視点のアドバイス
契約金は「支払いの事実」よりも「契約条件」が重要です。特に「返金条件」「工事費への充当有無」を確認しないまま支払うのは非常に危険です。契約金に関するトラブルは、弁護士や住宅紛争処理機構に相談する案件としても多く報告されています。私の経験では、契約金の返金条件を曖昧にしている会社ほど「解約しづらい雰囲気」を作る傾向があるので注意してください。
✅ ここまでのまとめ
契約金と手付金は役割が違う（返金ルールも別）
契約金は返金されないリスクがあるため契約書を必ず確認
チェックリストを活用し、書面に明記されていない内容は交渉してから支払う
契約金は「契約時に必要な現金」であるため、住宅ローン実行前の段階で用意する必要があります。この段階で資金準備ができていないと、契約そのものが進められず、希望する土地やプランを逃してしまう可能性も…。
ここでは、契約金をどう準備すればよいか、資金計画におけるポイントを解説します。
5-1: 初期費用と資金計画の重要性
契約金は「家づくりにかかる初期費用」のひとつです。
📊 初期費用の一例（延床30坪・総額3,000万円の場合）
項目 | 金額の目安 | 支払時期 |
契約金 | 30〜100万円 | 契約時 |
土地手付金 | 50〜100万円 | 土地契約時 |
各種申請費 | 10〜30万円 | 契約〜着工前 |
地盤調査費 | 5〜15万円 | 契約後すぐ |
設計申込金 | 10〜30万円 | 契約時（設計事務所） |
💡 ポイント
初期費用は合計で 100万〜200万円程度 必要になることが多い
契約金だけを考えるのではなく「その他の初期費用」も同時に準備しておくことが大切
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5-2: 現金とローンの使い分け方
契約金は原則として「現金払い」が必要です。住宅ローンは工事が進んでから実行されるため、契約金に充てることは難しいケースがほとんどです。
📌 現金とローンの使い分け例
現金で支払うべき費用
契約金
土地の手付金
各種申請費用
住宅ローンに組み込める費用
工事請負代金（着工金・中間金・残金）
外構工事費用
設備やオプションの追加費用
💬 プロの視点
契約金をローンに組み込むためにつなぎ融資を利用する人もいますが、利息負担があるためおすすめできません。できる限り「自己資金から用意」するのが安全です。
5-3: マイホームのための資金準備のコツ
契約金を無理なく準備するために、以下の工夫がおすすめです。
✅ 資金準備の実践チェックリスト
契約予定の半年前から「契約金専用口座」をつくる
ボーナスや退職金を充てる計画を立てる
親からの援助や贈与を検討（住宅取得資金の非課税制度の活用）
家計の固定費（保険・通信費）を見直し、半年で数十万円を確保
契約前に「返金条件」「充当条件」を確認し、リスクヘッジする
💡 実体験談（岡山の施主Cさん）
契約金50万円を準備するために、半年間で毎月8万円を積み立て。「契約金専用の積立口座」を作ったことで、無理なく用意できたとのこと。
プロ視点のアドバイス
契約金は「一時的な現金の壁」であり、ここで慌てると後の資金計画全体が崩れやすいです。私の経験では、契約金を「親から一時的に借りた」ケースも多いですが、将来の返済トラブルに発展しやすいため注意が必要です。一番理想的なのは「計画的な積立」によって準備すること。契約金は額が明確なので、半年〜1年前から逆算して積み立てれば、無理のない準備が可能です。
✅ ここまでのまとめ
契約金は初期費用の一部であり、100万〜200万円の現金を同時に用意する必要がある
契約金は現金で準備し、ローンは着工後以降に使う
契約金専用口座を作るなど、計画的な資金準備が安心につながる
注文住宅を建てる際、多くの方が「契約金」や「建築費」に意識を集中させがちです。しかし実際には、契約金以外にも様々な費用が発生します。これらを見落とすと「資金計画が崩れる」「予算オーバーで住宅ローンに無理が出る」といった失敗につながります。
ここでは、契約金以外に発生する「その他の費用」を体系的に整理します。
6-1: 諸費用の内訳と注意点
注文住宅にかかる諸費用は、大きく分けて以下のような内訳になります。
📊 諸費用の目安（延床30坪・3,000万円の場合）
費用項目 | 金額目安 | 内容 | 注意点 |
登記費用 | 20〜40万円 | 表示登記・保存登記・抵当権設定登記 | 司法書士報酬を含む |
火災保険料 | 10〜30万円 | 建物・家財保険 | ローン利用時は必須 |
地盤調査費 | 5〜15万円 | 地盤の強度確認 | 改良費用は別途必要 |
印紙税 | 1〜3万円 | 工事請負契約書への印紙代 | 契約金額により変動 |
融資手数料 | 5〜30万円 | 銀行手数料 | 事務手数料・保証料あり |
引越し費用 | 10〜30万円 | 荷物量や距離による | 繁忙期は高騰 |
💡 注意点
諸費用は「契約金と同じく現金で必要」なものが多い
特に登記費用や印紙代は現金払いが基本
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6-2: 土地購入時にかかる費用
土地を購入する場合、建築費以外に「土地関連費用」が発生します。
📑 土地購入時の主な費用
土地代金の手付金：購入価格の5〜10％
仲介手数料：土地価格の約3％＋6万円＋消費税（宅建業法に基づく上限）
固定資産税・都市計画税：購入時期に応じて日割り清算
水道加入金：10〜30万円（自治体により異なる）
境界確定測量費：20〜50万円（必要に応じて）
💬 実体験談（福山市の施主Dさん）
土地1,200万円を購入。手付金120万円、仲介手数料約45万円、水道加入金20万円を現金で支払い。👉 結果として「建物契約金」よりも「土地購入関連費用」で現金が多く必要だったとのこと。
6-3: ローンや税金に関する知識
注文住宅を建てるときは、住宅ローンや税金の支払いも資金計画に含める必要があります。
📌 住宅ローン関連の費用
保証料：借入額の2％前後（例：3,000万円なら60万円程度）
事務手数料：3〜5万円程度
団体信用生命保険料：金利に上乗せされる場合あり
📌 税金関連
不動産取得税：土地・建物購入後に課税（軽減措置あり）
登録免許税：保存登記・抵当権設定登記にかかる
固定資産税：翌年以降に課税、初年度は日割り精算
📊 住宅金融支援機構 2024年調査
諸費用は建物総額の 5〜10％ が相場
総額3,000万円なら 150万〜300万円 が別途必要
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プロ視点のアドバイス
契約金の準備だけで安心してしまうのは危険です。特に「土地を同時購入するケース」では、土地手付金や仲介手数料で数百万円単位の現金が必要になることも珍しくありません。私の経験では、契約金よりもむしろ「土地関連費用」で資金が足りなくなる施主が多いです。住宅会社は契約金については説明してくれますが、土地費用や登記費用は説明不足なことが多いため、事前に自分で確認することが重要です。
✅ ここまでのまとめ
契約金以外にも登記費用・保険料・融資手数料など多くの諸費用がある
土地購入を伴う場合は手付金や仲介手数料が大きな負担になる
諸費用は総額で建物価格の5〜10％が目安。契約金の数倍になることもある
これまでの章で、注文住宅の契約金について基礎から応用まで解説してきました。契約金は「ただの前払い」ではなく、施主と住宅会社の信頼関係を築く大切な資金であり、支払い方法・返金条件・資金準備を正しく理解することが、後悔しない家づくりの第一歩となります。
7-1: 契約金に関するQ&A
ここでは読者から寄せられることの多い疑問を整理して答えます。
Q1. 契約金はいくら必要？
A. 相場は30万〜100万円程度。大手ハウスメーカーは高め、工務店は比較的安め。
Q2. 契約金は返金されますか？
A. 契約書に記載があれば返金されることもあるが、基本は「返金不可」。返金条件を必ず確認しましょう。
Q3. 契約金は住宅ローンに含められますか？
A. 原則含められません。ローン実行は着工後のため、契約金は現金で用意が必要。ただし「つなぎ融資」を使う方法はあります。
Q4. 契約金と手付金は同じですか？
A. 異なります。契約金は契約成立の証拠金、手付金は民法に基づく解約担保金。混同しないように注意。
Q5. 契約金を減額してもらうことは可能？
A. 工務店や中堅ビルダーなら交渉可能な場合あり。大手は規定が厳しいケースが多い。
7-2: 家づくりに向けた総括とアドバイス
契約金は家づくりにおける最初の関門です。ここで資金に余裕がないと、その後の着工金・中間金・引渡し金と続く支払いに耐えられなくなります。
📌 プロ視点からのアドバイス
契約金は「支払えるかどうか」だけでなく「返金条件」を必ず確認
契約金だけでなく、土地費用・諸費用・税金を含めて資金計画を立てる
契約金は住宅会社によって金額もルールも異なるため、比較検討が必須
契約金の資金準備は「半年〜1年前」から逆算して積立を開始するのが理想
💬 実務経験からの声
元営業マンとして数百件の契約を見てきましたが、契約金に関するトラブルは想像以上に多いです。特に「返金条件を口頭で済ませてしまった」施主さんが後悔しているケースを何度も見ました。必ず契約書に明記させること、これが最大の防御策です。
まとめ表：契約金理解の要点
チェック項目 | ポイント | リスク回避のコツ |
契約金の相場 | 30〜100万円 | 会社規模で差があるため比較必須 |
支払いタイミング | 契約時（仮契約・本契約） | 現金で準備する |
返金条件 | 会社によって異なる | 契約書に必ず明記 |
手付金との違い | 役割が別 | 民法の適用有無を確認 |
資金準備 | 半年前から積立 | 契約金専用口座を作る |
最後に
契約金は「住宅会社と施主の信頼をつなぐ証」であり、同時に「資金計画のスタート地点」でもあります。金額の大小だけにとらわれず、支払い条件・返金条件・工事費への充当有無を総合的に判断することで、安心して家づくりを進めることができます。
