世帯年収1200万円の住宅ローン、無理なく返せるのは約5,000〜6,300万円が目安です。判断の基準は額面ではなく手取り（約860〜930万円）。片働きと共働きの手取り差、借りられる額（約9,000万円）との違い、ペアローンや収入減リスク、教育費まで、手取りから逆算して第三者視点で解説します。