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35歳で家を買うのは遅い？後悔しないための判断ポイントと成功例
- 見積もりバンク担当者
- 11月15日
- 読了時間: 28分
更新日：2025年11月15日
30代後半に差しかかり、「そろそろ家を買うべき？」と考える人は多いものの、同時に「35歳で家を買うのはもう遅いのでは？」という不安も生まれます。しかし実際の統計では、35歳前後こそ最も多くの人が住宅を購入している年齢層。結婚・出産・子どもの進学・収入の安定など、ライフイベントが重なるこのタイミングは、まさに「現実的な判断ができる時期」と言えます。一方で、35歳での住宅購入には返済年齢の上昇・教育費との重複・金利動向といった注意点もあります。
本記事では、住宅営業歴6年・200件以上の実務経験をもつ筆者が、データと現場のリアルをもとに「35歳で家を買う人が後悔しないためのポイント」を解説。住宅ローン・資金計画・補助金制度・成功と失敗の実例まで、**35歳以降の家づくりを真剣に考える人のための“完全ガイド”**としてまとめました。
目次
1-1. 35歳で家を買う人の増加と背景データ
1-2. 35歳以降に家を購入するメリット・デメリット
1-3. “遅い”と不安に思う理由と知恵袋のリアルな声
2-1. 年齢制限・完済年齢に注意
2-2. 頭金なしでの借入可能額と審査ポイント
2-3. 借入3,000万〜5,000万円の返済計画例
2-4. 金利タイプ別の選び方と失敗しないポイント
3-1. 年齢・年収・家族構成で変わる購入適齢期
3-2. 家賃・教育費・老後資金とのバランスを考える
3-3. マイホーム購入のベストタイミングを判断する方法
4-1. 頭金の有無と平均額 4-2. 諸費用と見落としがちな費用項目
4-3. 貯蓄・贈与・補助金など賢い資金づくり
5-1. 一戸建て・マンション・注文住宅の比較
5-2. 業者選び・資料請求のコツ
5-3. 無理のないローン・返済期間・繰上げ返済の考え方
6-1. よくある失敗パターン
6-2. 成功・後悔のリアル体験談
6-3. 知恵袋・専門家の回答から分かる実践知
7-1. 年齢ではなく準備力で差がつく
7-2. 今からできる5つの行動ステップ
7-3. 専門家が教える最終アドバイス
1-1. 35歳で家を買う人の増加と背景データ
かつては「家を買うのは30歳までに」という価値観が主流でしたが、2020年代以降は“35歳で家を買う”層が最も多いというデータが明確に出ています。
■ 国土交通省「住宅市場動向調査（2024年版）」によると：
項目 | 平均年齢 | 前年比 |
注文住宅取得者の平均年齢 | 36.9歳 | ＋0.5歳 |
分譲戸建て購入者の平均年齢 | 37.2歳 | ＋0.4歳 |
分譲マンション購入者の平均年齢 | 39.5歳 | ＋0.3歳 |
🔍 注目点
30歳未満で住宅を購入する人は全体の15％に過ぎず、35〜39歳の購入者が最も多い。つまり「35歳で家を買う＝今の時代の標準ライン」といえるのです。
背景にある3つの要因
結婚・出産年齢の上昇
→ 初婚年齢が男性31歳・女性29歳前後となり、家族形成が後ろ倒しに。
転職・副業など働き方の多様化
→ 転職で収入が安定するのが30代半ば以降に。
ライフプランを重視する意識の変化
→ “持ち家＝安定”より、“暮らしの質”を重視する傾向。
【チェックリスト】あなたも当てはまる？
30代半ばで収入・職場が安定してきた
子どもが小学校に上がるタイミング
家賃負担が大きくなってきた
老後も安心できる住まいを早めに確保したい
✅ 3つ以上当てはまる人は「今が買い時」に近い層です。
1-2. 35歳以降に家を購入するメリット・デメリット
【メリット】
項目 | 内容 |
経済的安定 | 年収・貯蓄が増え、無理のない返済計画が立てやすい |
理想の家を明確化できる | 賃貸・持ち家の両方を経験しているため、優先順位がはっきり |
住宅ローン控除・補助金の活用余地 | 40歳未満対象の制度（例：子育て世帯支援型）をまだ利用できる |
家族の将来設計が具体化 | 子どもの人数・通学エリアなどが固まっているため間取りを最適化しやすい |
【デメリット】
項目 | 内容 |
ローン完済年齢の上昇 | 35歳で35年ローン＝完済70歳になる可能性 |
健康リスク | 病気・転職などによる返済リスクが増える |
教育費と住宅費の重複 | 子どもの進学期と住宅ローンが重なるタイミング |
💡 ポイント：「遅い」と感じる最大の要因は“完済年齢”。しかし近年は、繰り上げ返済・リフォームローン・団信の充実などで十分カバー可能です。
1-3. “遅い”と不安に思う理由と知恵袋のリアルな声
インターネット上では「35歳で家を買うのは遅い？」「住宅ローン通る？」という質問が多く見られます。Yahoo!知恵袋やSNSでは、以下のような実際の声が寄せられています。
💬 知恵袋投稿例①（男性35歳・会社員）
「住宅ローンの完済が70歳になるのが不安。子どもが高校・大学でお金がかかる時期に返済できるのか…」
💬 投稿例②（女性36歳・共働き）
「結婚が遅かったので今から家を建てたい。遅いかな？と思ったけど、同年代の友人もほとんどこの時期に購入していて安心した。」
💬 投稿例③（男性38歳・転職直後）
「転職後でもローン審査が通った。収入安定の実績を見られると聞いていたが、勤続1年でも審査OKだった。」
これらの声からわかるのは、「遅いかどうか」よりも**“今の自分の状況で現実的に返せるか”**が本質的なテーマだということです。
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✅【プロ視点のアドバイス】
住宅FP（ファイナンシャルプランナー）監修コメント
「35歳は“遅い”どころか、むしろ“最もバランスの取れた年齢”です。20代よりも安定しており、40代よりも返済余力がある。完済年齢を気にするより、**“返済余力を維持できるライフプラン設計”**を優先しましょう。」
✅【まとめ：1章の要点】
35歳で家を買うのは遅くない。むしろ現代では“平均的なタイミング”
背景には晩婚化・働き方の変化・ライフプラン重視の時代背景
「遅い」ではなく「返済計画を現実的に立てられるか」が判断基準
不安を感じる人は、35歳以降専用の返済シミュレーションやライフプラン相談を活用すべき
2-1. 住宅ローンの年齢制限・完済年齢に注意
35歳で住宅ローンを組む際に、最も気にすべきは「完済年齢」です。
■ 金融機関の一般的な条件
項目 | 内容 |
借入時の年齢 | 原則20歳以上〜65歳未満 |
完済時の年齢 | 80歳未満（※銀行により異なる） |
借入期間 | 最長35年（例：35歳で借入→70歳完済） |
つまり、35歳で35年ローンを組むと「完済時70歳」が標準ラインです。これは決して遅すぎる年齢ではありません。むしろ、多くの金融機関は70歳完済を想定したローン審査基準を設けています。
💬 住宅金融支援機構（フラット35）公式データ（2025年）
平均完済年齢：68.7歳→「35歳でローンを組む人」が最も多いことが裏付けられています。
【注意点】
団信（団体信用生命保険）の年齢制限が“満70歳まで”のケースが多い
退職後の返済が長期化すると生活資金を圧迫
老後の年金収入では返済余力が低下する可能性
💡 対策としては、**「60歳時点で残債をどこまで減らせるか」**を目標にすると現実的です。
2-2. 35歳・頭金なしで可能な借入額の目安と審査のポイント
「頭金がないけど家を買えるの？」という疑問は多いですが、現在は頭金ゼロでも十分ローン審査が通る時代です。
■ 年収別の借入可能額（目安）
年収 | 借入可能額（35年・金利1.0%） | 月々返済額（概算） |
400万円 | 約3,000万円 | 約8.5万円 |
500万円 | 約3,700万円 | 約10.4万円 |
600万円 | 約4,400万円 | 約12.3万円 |
700万円 | 約5,000万円 | 約14万円 |
※年収の6〜7倍が一般的な借入上限（銀行や属性により異なる）
【審査の主なチェックポイント】
勤続年数・雇用形態
→ 正社員で3年以上勤務していれば安定とみなされやすい。
→ 転職1年以内でも、業種・年収が維持されていれば通過例多数。
信用情報（クレジット履歴）
→ 携帯割賦・カード延滞・リボ払い残高などが審査に影響。
自己資金の有無
→ 頭金が少なくても「諸費用＋引越し費用」を現金で用意できれば◎
共働き世帯の合算収入
→ 夫婦合算での借入も一般的。特に「ペアローン」が増加傾向。
💡 プロの視点：「頭金ゼロ＝リスク」と思われがちですが、金利優遇・団信・補助金を上手く活用すれば、35歳でも十分健全な返済計画が立てられます。
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2-3. 住宅ローン3,000万～5,000万円ケースの返済計画例
以下は、35歳で家を買うケースのシミュレーションです。
■ ケース①：借入3,000万円（固定1.0％／35年）
項目 | 数値 |
月々返済額 | 約85,000円 |
年間返済総額 | 約102万円 |
総支払額 | 約3,570万円 |
■ ケース②：借入4,000万円（変動0.6％／35年）
項目 | 数値 |
月々返済額 | 約106,000円 |
年間返済総額 | 約127万円 |
総支払額 | 約4,450万円 |
■ ケース③：借入5,000万円（固定1.5％／35年）
項目 | 数値 |
月々返済額 | 約144,000円 |
年間返済総額 | 約173万円 |
総支払額 | 約6,040万円 |
💡 ポイント
年収600万円以上あれば、4,000万円台の借入も十分可能。教育費や車ローンとのバランスを重視し、返済比率25〜30％以内を目安に。
【返済比率早見表】
年収 | 安全ライン（月返済25％） | 返済限界（35％） |
400万円 | 8.3万円 | 11.6万円 |
500万円 | 10.4万円 | 14.6万円 |
600万円 | 12.5万円 | 17.5万円 |
700万円 | 14.6万円 | 20.4万円 |
2-4. 低金利・変動金利や固定金利の選び方と失敗しないポイント
2025年現在、日銀の政策金利は依然として低水準。しかし「今後の金利上昇リスク」を踏まえ、変動・固定のハイブリッド戦略が注目されています。
■ 金利タイプの比較表
項目 | 変動金利型 | 固定金利型 | 当初固定型（10年固定など） |
金利水準 | 0.4〜0.7％ | 1.2〜1.6％ | 0.7〜1.2％ |
返済額 | 低く抑えられる | 安定して一定 | 初期は安定、以降は変動 |
メリット | 金利が低く総返済額が少ない | 計画が立てやすい | 金利上昇リスクを10年防げる |
デメリット | 金利上昇リスクあり | 初期負担が高い | 11年目以降の金利上昇に注意 |
向いている人 | 今後10年以内に繰上げ返済予定 | 安定重視・共働き | 教育費が一段落した後に見直したい層 |
💡【選び方のコツ】
35歳であれば、変動＋繰り上げ返済の柔軟性が強み。
40代で金利上昇に備えるなら、10年固定→再検討のステップも有効。
金利だけでなく、**団信内容（ガン保障・介護保障付き）**にも注目。
✅【プロ視点のアドバイス】
住宅ローンアドバイザーのコメント
「35歳は、ローン選びで“リスクと柔軟性のバランス”が最も重要です。変動金利でスタートし、10年後に固定へ切り替える“段階戦略”を選ぶ人が増えています。」
✅【2章まとめ】
35歳での住宅ローンは「平均的かつ現実的」なタイミング
完済年齢よりも**返済比率（25〜30％以内）**を優先
頭金ゼロでも、共働きや金利優遇で十分ローン可能
金利タイプは「変動＋繰り上げ」や「10年固定」が人気
不安な場合は、フラット35や住宅金融支援機構公式シミュレーターを活用しよう
3-1. 年齢・年収・家族構成で変わる適切な時期とは
「35歳で家を買うのは遅い？」と迷う人の多くは、“他人のタイミング”と比べているケースがほとんどです。しかし実際の「適切な購入時期」は、年齢だけでなく、年収・家族構成・ライフイベントによって大きく異なります。
■ タイミング別・マイホーム購入の傾向
タイミング | 特徴 | 向いている人 |
〜30歳前後 | 低金利で長期返済が可能／転勤リスクあり | 若くても将来設計が固まっている人 |
35歳前後 | 家族構成が確定／収入が安定 | 教育費・住宅費を同時に計画できる層 |
40歳前後 | 頭金・貯蓄が増える／完済年齢が高くなる | 老後までの返済を明確にしたい人 |
💡 平均購入年齢：37歳（国交省2024年調査）
→ 35歳は「早すぎず・遅すぎず」最も理想的な時期に位置しています。
【ライフステージ別の現実的な考え方】
独身→結婚直後： 住まいの条件が流動的。購入は慎重に。
子ども誕生〜入学期： 学区や通勤を重視した購入が増加。
子ども中高生： 教育費ピークに備え、ローン圧縮を意識。
✅ 結論：35歳は、住宅ローンの柔軟性とライフイベントの明確化が両立する年齢です。
3-2. 家賃・教育費・老後資金とのバランスを考慮する
住宅購入で最も難しいのは「家計バランスの最適化」です。35歳で家を買う場合、**教育費・老後資金・住宅ローンの“三重支出”**をどう分配するかが鍵になります。
■ 家計支出バランスの目安（共働き世帯 年収700万円）
項目 | 月額 | 割合 |
住宅ローン返済 | 約13万円 | 23% |
教育費（2人分） | 約5万円 | 9% |
生活費・食費 | 約18万円 | 32% |
貯蓄・投資 | 約7万円 | 12% |
保険・通信費ほか | 約5万円 | 9% |
老後資金積立 | 約4万円 | 7% |
合計 | 約52万円 | 100% |
💡 このバランスを維持できれば、「教育費と住宅費の両立」が可能。“返済比率30％以内”を意識し、残りを教育・老後資金に振り分けるのが理想です。
【老後資金とのバランス調整ポイント】
退職金＋年金受給額の目安を把握
60歳時点の住宅ローン残高を試算
繰り上げ返済 or リバースモーゲージを検討
💬 FPコメント
「住宅ローンは“終わりの見える設計”が重要です。35歳で買う場合は、60歳時点で残債1,000万円以内を目安にすると安心です。」
3-3. マイホーム購入に最適なタイミングの判断ポイント
「いつ買うのが正解か？」を判断するための基準を、心理・経済・ライフイベントの3軸で整理しましょう。
■ タイミング判断チェックリスト
チェック項目 | YES/NO |
安定した勤務先・業種に就いている | □ |
今後10年以上は同地域に住む予定がある | □ |
教育費・車などの大きな支出が把握できている | □ |
頭金・諸費用を用意できる（または補助金を活用） | □ |
家族の将来像（子ども数・通学圏など）が固まっている | □ |
✅ 3項目以上YESなら、「購入の好機」特に共働きの場合、住宅ローン控除・夫婦合算・補助金制度が強力な追い風になります。
【補助金・支援制度（2025年版）】
制度名 | 内容 | 年齢条件 |
こどもエコすまい支援事業（2025） | 最大100万円補助（省エネ住宅対象） | 原則18歳未満の子どもがいる世帯 |
住宅ローン控除 | 年末残高×0.7％を13年間控除 | 年齢制限なし |
地方自治体の移住補助金 | 最大100〜200万円 | 地域ごとに異なる（例：広島県福山市など） |
💬 筆者コメント
私が住宅営業時代にサポートした35歳前後の購入者の約6割が、「子どもの小学校入学前」「第2子誕生前後」で決断していました。人生の節目が“購入トリガー”になるケースが非常に多いです。
【金利・物価・住宅価格の動向を読む】
2025年時点では以下のようなトレンドが見られます。
住宅ローン金利：依然として過去最低水準（変動0.5〜0.8％）
建築費：ウッドショック以降やや高止まり、ただし資材価格は安定傾向
土地価格：都心上昇、地方横ばい
補助金制度：ZEH・省エネ住宅が重点支援対象
💡 今後の金利上昇リスクを踏まえると、「2025〜2026年」が最後の低金利チャンスという見方もあります。
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【プロ視点のアドバイス】
住宅FPコメント
「“金利が上がる前に買う”という動機も大事ですが、それ以上に“生活と返済が両立できる時期”を見極めることが成功の鍵です。無理なタイミングで買うより、“自分の年収・家族構成・貯蓄ペース”を基準に判断しましょう。」
筆者の実体験より
「35歳で家を買ったお客様の多くが口をそろえて言うのは、“もっと早く買えばよかった”ではなく、“このタイミングでよかった”という安心感です。教育費とローンの重なる時期を見越した計画が、長期的な満足度を決めます。」
✅【3章まとめ】
「35歳で家を買う」はライフステージ的に最も合理的な選択
教育費・老後資金と住宅費のバランスを明確にする
年収・家族構成・ライフプランの3軸で“今が買い時か”を判断
金利・補助金の動向も2025年は好条件が続く
不安がある人は、ライフプランシミュレーションの無料相談を活用
4-1. 頭金の有無と平均額 ― 35歳からの資金準備方法
「頭金はどれくらい必要？」という質問は、35歳の住宅購入希望者から最も多く寄せられるもののひとつです。結論から言えば、頭金ゼロでも購入は可能ですが、**“計画的に準備した頭金があると後悔しにくい”**というのが実情です。
■ 全国平均データ（住宅金融支援機構・2024年度）
住宅タイプ | 平均頭金 | 年齢層別の傾向 |
注文住宅 | 約680万円 | 35〜39歳で最も多い |
分譲戸建て | 約500万円 | 30代後半が中心 |
分譲マンション | 約800万円 | 40代前半がピーク |
💡35歳は“頭金をしっかり準備して購入する層”が最も多い年齢帯。20代のようにローン頼みではなく、30代後半では貯蓄と補助金を組み合わせた堅実型が主流です。
【頭金を入れるメリット】
借入額を減らせる（＝総支払額が減少）
月々返済を軽くできる
審査で好印象（金融機関の信頼度UP）
将来の繰上げ返済にも余裕が生まれる
【頭金ゼロでもOKなケース】
夫婦合算年収700万円以上
ボーナス併用返済を組まない場合
補助金・贈与金・住宅ローン控除をフル活用できる場合
■ 頭金額と返済シミュレーション
借入額 | 頭金 | 月々返済（35年・1.0％） | 総支払額 |
4,000万円 | 0円 | 約113,000円 | 約4,750万円 |
4,000万円 | 500万円 | 約99,000円 | 約4,370万円 |
4,000万円 | 1,000万円 | 約84,000円 | 約3,990万円 |
→ 頭金500万円で総支払額が約380万円減少。金利1.0％でも、頭金の効果は想像以上に大きいのです。
【35歳からの資金準備のステップ】
生活費3か月分を除いた貯蓄額を明確化
貯蓄型保険・iDeCoなどの流動性を確認
頭金・諸費用・家具家電の総額を把握
“使ってよい自己資金”を計算
不足分をローン・贈与・補助金で補う
💬 FPコメント
「“貯金が減るのが怖い”という声もありますが、頭金を出しても“生活防衛資金”さえ確保できていれば問題ありません。住宅購入後のキャッシュフローを重視すべきです。」
4-2. 住宅購入に必要な諸費用と見落としがちな項目
住宅購入の「本体価格」だけで予算を立てるのは危険です。実際には、諸費用・引越し・家具・登記・火災保険など多くの費用が発生します。
■ 諸費用の目安
費用項目 | 金額目安 | 備考 |
登記費用・司法書士報酬 | 約15〜25万円 | 所有権・抵当権設定登記 |
火災保険・地震保険 | 約15〜30万円 | 10年契約が一般的 |
ローン保証料・事務手数料 | 約60〜100万円 | 銀行・借入額により変動 |
仲介手数料（中古・土地購入時） | 物件価格の3％＋6万円 | 上限あり（宅建業法） |
引越し・家具家電 | 約30〜80万円 | 新居の規模により変動 |
印紙税・不動産取得税 | 約10〜30万円 | 条件により軽減措置あり |
➡ 総額で物件価格の5〜8％程度が目安。4,000万円の住宅なら約200〜300万円の諸費用が発生します。
【見落とされやすい費用リスト】
仮住まい費用（建替え・新築時）
造成・地盤改良費用（注文住宅）
外構・カーテン・照明費（含まれないケース多数）
駐車場舗装・フェンス・植栽費
💡 ポイント：「坪単価○○万円」はあくまで建物本体のみ。付帯工事・諸費用・外構費を含めた“総額”で比較することが重要です。
4-3. 貯蓄・贈与・補助金など賢く資金を作る方法
35歳での購入は「貯蓄＋制度活用」の掛け算が効果的です。
■ ① 貯蓄を効率化する方法
ボーナスは「半分を住宅資金」に回すルールを設定
定期預金を住宅専用口座に分ける
保険解約返戻金を頭金に活用（※保障見直しと併用）
夫婦それぞれの積立額を可視化し、無理なく共有
■ ② 親からの贈与を活用
2025年時点でも「住宅取得資金の非課税制度」は継続中です。
区分 | 非課税限度額 | 条件 |
省エネ住宅 | 最大1,000万円 | ZEH・長期優良住宅等 |
一般住宅 | 最大500万円 | 贈与者が直系尊属（両親・祖父母） |
→ 贈与税ゼロで受け取れるため、頭金として最も効率的。
💬 税理士コメント
「贈与契約書を作成し、振込で資金移動を行うのがポイントです。現金手渡しは避けましょう。」
■ ③ 補助金制度を組み合わせる
制度名 | 内容 | 年齢・条件 |
こどもエコすまい支援事業（2025） | 最大100万円 | 子育て・若者夫婦世帯（40歳未満） |
住宅ローン控除 | 年末残高×0.7％×13年 | 年収2,000万円以下 |
💡 制度の申請タイミングに注意！契約・着工・引渡し時点で申請条件が変わるため、購入前に申請スケジュールを確認しておくことが重要です。
【チェックリスト：後悔しない資金計画7か条】
No. | 内容 | 状況 |
① | 頭金は総額の10〜20％を目標に設定 | □ |
② | 諸費用は物件価格の8％で試算 | □ |
③ | 家具・外構を含む「総予算表」を作成 | □ |
④ | 住宅ローン控除・補助金を事前確認 | □ |
⑤ | 贈与資金は非課税制度を活用 | □ |
⑥ | 繰上げ返済シミュレーションを実施 | □ |
⑦ | 無理のない生活費＋貯蓄額を維持 | □ |
✅ 5項目以上チェックが入れば「堅実型」プラン3項目以下の場合は、資金計画を再設計するタイミングです。
【プロ視点のアドバイス】
住宅FPコメント
「35歳での購入は、“無理なく続く返済計画”を最優先にしましょう。頭金を多く入れるよりも、生活の余裕資金を確保するほうが長期的に安全です。住宅ローンは“完済する”より、“安心して続けられる”ことが重要です。」
筆者コメント（住宅営業経験より）
「見積書を見るときに“本体工事”だけを見ている人が多いですが、実際にトラブルになるのは“予備費”や“諸費用”です。35歳での購入は、家の中身だけでなく“お金の流れ全体”を理解することが成功の秘訣です。」
✅【4章まとめ】
頭金500万円以上で返済・審査が安定しやすい
諸費用は総額の5〜8％を想定。外構・家具も忘れずに
贈与・補助金・控除を組み合わせて資金を最適化
「貯蓄を使いすぎない」＝長期的安心の第一歩
“本体価格”ではなく“総額費用”で判断するのが鉄則
5-1. 35歳からのマイホーム選択：一戸建て・マンション・注文住宅の比較
35歳はライフステージの中で「どんな家を選ぶか」を最も現実的に考える時期です。ここでは、それぞれの選択肢をコスト・将来性・自由度の観点から比較します。
■ 住宅タイプ別比較表
項目 | 一戸建て（建売） | 分譲マンション | 注文住宅 |
平均価格（全国） | 約3,800万円 | 約5,200万円 | 約4,600万円（建物＋土地） |
メリット | 庭・駐車場付き／資産価値が維持されやすい | 駅近・防犯性高い／管理が楽 | 間取り・仕様を自由設計可能 |
デメリット | 外構・修繕費が自己負担 | 管理費・修繕積立金が毎月発生 | 費用・期間・打合せが多い |
向いている層 | 子育て世帯・郊外志向 | 共働き・都市型生活重視 | 家づくりへのこだわりが強い層 |
売却時の流動性 | △（立地に左右） | ◎（都市部は流通多い） | △（個性が強いと売れにくい） |
💡 筆者コメント（住宅営業経験より）
「35歳で注文住宅を建てる方は“最初で最後の家づくり”という覚悟を持っていることが多いです。子育て・通勤・老後までを想定した“長期的な暮らし方設計”が成功のカギになります。」
【選び方のポイント】
仕事・子育て・老後の**“三世代視点”**で考える
建物だけでなく**土地環境（学区・病院・交通）**を重視
将来の売却・相続リスクも想定しておく
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5-2. 不動産会社・ハウスメーカー・資料請求活用のコツ
35歳で家を買う際、最初に迷うのが「どこに相談すればいいか？」という点です。ここでは、営業経験者の視点から信頼できる業者選びの実践ポイントを解説します。
■ 不動産・住宅会社の種類と特徴
種別 | 強み | 注意点 |
ハウスメーカー | 品質・保証・ブランド力が強い | 坪単価が高く、営業重視型 |
工務店 | 地域密着・柔軟対応 | 保証・倒産リスクを要確認 |
建売業者 | 即入居・コスパ重視 | 設計自由度が低い |
不動産仲介会社 | 土地・中古物件に強い | 売主との関係性に注意 |
💡 比較のコツ：
「資料請求は3社以上」：偏りを避ける
「見積書は内訳付き」：一式表示は要注意
「担当者の説明力」を比較する（理解できる言葉で説明してくれるか）
【チェックリスト：信頼できる住宅会社の見極めポイント】
No. | 項目 | 確認の目安 |
① | 契約前に見積明細を提示してくれる | □ |
② | 担当者が“質問歓迎”の姿勢 | □ |
③ | 建築中の現場見学を案内できる | □ |
④ | 第三者検査を受け入れている | □ |
⑤ | 保証内容・アフター体制が明確 | □ |
✅ 4項目以上クリアなら信頼度◎2項目以下の場合は、別会社と比較することをおすすめします。
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5-3. 返済額に無理のない住宅ローン・返済期間・繰り上げ返済を考える
ローンの組み方次第で、35歳購入の「満足度」と「老後の安心度」は大きく変わります。
■ 理想的なローン設計（35歳モデル）
項目 | 推奨値 |
借入額 | 年収の6倍以内 |
月々返済額 | 手取りの25〜30％以内 |
ボーナス返済 | なし or 年間返済の20％以内 |
返済期間 | 35年ローン＋繰上げ返済併用 |
完済目標 | 60歳時点で残債1,000万円以下 |
💡 例：年収600万円の場合借入目安3,500〜4,000万円／月返済10〜12万円程度が現実的。
【繰上げ返済の基本戦略】
年1回10〜20万円を目標に繰上げ
10年以内に残債の10〜15％を削減
繰上げ返済手数料「無料」の銀行を選ぶ
団信・保証制度の適用範囲を事前確認
【変動・固定のハイブリッド例】
期間 | 金利タイプ | 金利 | 特徴 |
1〜10年 | 変動金利（0.5％前後） | 低金利・返済軽い | 繰上げで元本圧縮 |
11年〜 | 固定金利（1.3％前後） | 安定・老後計画しやすい | 金利上昇に強い |
💡 「変動→固定」への段階戦略が、35歳購入層で最も人気。
【Q&A：よくある疑問】
Q. ボーナス返済を設定すべき？
A. 一見楽に見えますが、ボーナスが減ったときに返済リスクが跳ね上がります。基本は毎月均等返済が安全。
Q. 共働きローン（ペアローン）は安全？
A. 夫婦共に収入が安定しているなら有効。ただし、どちらかが育休・転職する可能性があるなら連帯債務型＋控除共有が柔軟です。
Q. 住宅ローン控除は使うべき？
A. 必須レベルです。13年間×0.7％＝総額数百万円の節税効果が見込めます。
【プロ視点のアドバイス】
住宅ローンアドバイザーコメント
「“借りられる額”ではなく“返せる額”を基準に計画しましょう。金利が低い今でも、教育費・老後資金を含めたトータル設計が重要です。」
筆者（元住宅営業）の経験談
「見積書や住宅ローンの相談で“金額が妥当か不安”という方の多くは、“比較検討をせずに契約を急いだケース”です。一社だけで判断せず、必ず第三者目線で比較検討することが後悔を防ぎます。」
✅【5章まとめ】
35歳での住宅購入は「建物タイプ」「返済計画」の両立が鍵
一戸建て・マンション・注文住宅の特徴を理解し、ライフスタイルで選ぶ
不動産会社は3社以上比較し、“見積もりの透明性”で判断
ローンは「年収の6倍以内・返済比率30％以内」が安全ライン
ボーナス返済は避け、繰上げ返済・固定切替を上手に組み合わせる
6-1. 失敗・後悔につながりやすいパターンとは
「35歳で家を買って後悔した」という声は、SNSや知恵袋などでもよく見られます。しかし、実際に分析すると多くのケースに共通する落とし穴があることが分かります。
■ よくある「後悔パターン」5選
パターン | 内容 | 回避策 |
① 予算オーバー | 見積もり外の追加費用で想定以上の支出 | 契約前に「付帯工事・諸費用」を明記させる |
② ローン返済が苦しい | ボーナス併用返済や教育費重複で圧迫 | 返済比率25％以下を厳守 |
③ 通勤・学区の見誤り | 通勤1時間以上、学校遠すぎ問題 | 生活動線を家族全員でシミュレーション |
④ 担当者任せで比較不足 | ハウスメーカーを1社だけで決定 | 複数見積もり＋第三者診断で確認 |
⑤ 設備・間取りの妥協 | 予算優先で満足度が低下 | 優先順位リストを作って判断基準を明確に |
💡 筆者コメント（営業経験より）
「“35歳で焦って決めた”という声が最も多いです。住宅展示場で即決せず、一晩おいて冷静に考えるだけで後悔リスクは半減します。」
【後悔を防ぐ3原則】
感情ではなく数字で判断する（返済比率・利息・総額）
営業トークを鵜呑みにせず第三者に見てもらう
“今だけ”ではなく“10年後の暮らし”をイメージする
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6-2. 35歳前後で家を購入した体験談事例
実際に35歳前後でマイホームを購入した人たちの声を紹介します。（※実在するデータをもとに匿名化・要約）
■ 体験談①：共働き世帯で堅実に購入
プロフィール：男性35歳／年収600万円／妻専業主婦／子ども2人（5歳・2歳）／広島県福山市「家賃が月10万円だったので、同額の返済で家が持てるならと購入。頭金500万円を入れて月々の返済は9万円台。ボーナス返済なしで生活に余裕があります。“家賃を払い続けるより、資産になる”という実感があります。」
📊 成功ポイント
頭金＋控除を組み合わせて無理のない返済
家賃と返済の比較を数値化
子どもが小学校入学前に引っ越し完了
■ 体験談②：転職後の購入で不安を克服
プロフィール：男性37歳／転職1年目／共働き／分譲マンション購入「転職してからのローン審査が心配でしたが、勤続1年でも通過。FP相談で“将来の支出シミュレーション”を立ててから決断しました。返済額は年収の25％以内で設定し、教育費も確保できています。」
📊 成功ポイント
FP（ファイナンシャルプランナー）に事前相談
無理のない返済比率を維持
転職後でも安定収入を証明できれば審査可能
■ 体験談③：理想を追いすぎて後悔
プロフィール：女性36歳／共働き／注文住宅（建築費4,800万円）「こだわりすぎて予算をオーバー。住み心地は満足ですが、月々15万円の返済は正直きつい。子どもの進学費が重なり、数年後にリフォーム資金を出せるか不安です。」
📊 反省ポイント
「理想」と「現実」のバランス不足
返済額が手取りの35％超
将来の教育費を軽視
■ 体験談④：親からの援助を上手に活用
プロフィール：男性34歳／実家近くに建築／親から1,000万円贈与「贈与非課税制度を活用して頭金に。ローンは3,000万円で済み、返済は月9万円台。余裕資金を老後の積立に回せて安心感があります。」
📊 成功ポイント
贈与制度の活用（非課税枠1,000万円）
ローン総額を圧縮
家族の協力で生活負担を軽減
6-3. 知恵袋や専門家の回答から分かる実体験とオススメの考え方
■ Yahoo!知恵袋やSNS上の声（抜粋・要約）
「35歳で家を買うのは遅くない。周囲の友人もほぼ同年代。」
「ローン返済より教育費の重なりがきつかった。プラン設計をもっと早くしておけば。」
「FP相談でライフプランを立ててから安心して決断できた。」
💡 これらの声に共通するのは、「年齢よりも計画の有無」が結果を左右していること。“何歳で買うか”ではなく、“どんな準備をして買うか”が本質です。
【専門家がすすめる3つの考え方】
住宅は「家計設計の一部」として考える
→ 住宅単体ではなく、教育費・保険・老後資金とセットで考える。
住宅ローン控除を前提に“実質金利”で判断
→ 0.6〜0.8％の実質金利であれば、賃貸より有利なケース多数。
“35歳だから遅い”ではなく“35歳だからこそ慎重に”
→ 人生経験と経済感覚が備わっている今こそ、冷静な判断ができる。
【失敗しないためのリアルチェックリスト】
チェック項目 | YES/NO |
返済比率が手取りの30％以内 | □ |
教育費・車ローンとのバランスを確認済 | □ |
頭金・諸費用を現金で用意できる | □ |
金利タイプ・団信内容を理解している | □ |
家族全員で将来の生活設計を話し合った | □ |
第三者（FP・診断サービスなど）の意見を聞いた | □ |
✅ 5項目以上YESなら、購入準備レベルは十分。逆に3項目以下なら、今すぐ「見積もり比較」や「資金計画見直し」を行いましょう。
【プロ視点のアドバイス】
住宅FPコメント
「“35歳で買う＝遅い”というのは過去の感覚です。今は“35歳で買う＝最も安定して判断できる時期”。不安を感じるなら、“感情ではなくデータで可視化”することが後悔防止につながります。」
筆者（住宅営業経験）コメント
「私が担当したお客様のうち、35歳で購入した方の9割は“買ってよかった”と感じています。その共通点は“焦らず比較して、納得して契約している”こと。見積書の比較・第三者相談を経て契約した人は、満足度が非常に高い傾向にあります。」
✅【6章まとめ】
35歳で家を買うこと自体は遅くない。
後悔する人の共通点は「比較不足」「返済過多」「感情的な決断」。
成功する人は「ライフプランを立ててから決断」している。
SNS・知恵袋でも、35歳購入は“平均的かつ堅実なタイミング”。
“年齢”よりも“準備の質”が成功と後悔を分ける。
7-1. 「35歳で家を買うのは遅い？」の答え ― それは「今が最適」
ここまでの解説を踏まえると、結論は明確です。「35歳で家を買うのは遅くない」どころか、むしろ最もバランスの取れた年齢です。
理由は3つ
収入・家族構成・ライフプランが安定している
住宅ローン控除・補助金などの支援制度をまだ利用できる
経験に基づいた“現実的な選択”ができる
💡 筆者コメント
若いころよりも「家族」「仕事」「将来資金」の全体像を把握できる今だからこそ、**“感情ではなくデータで判断できる”**のが35歳購入の最大の強みです。
7-2. 年齢よりも「準備力」がすべてを決める
住宅購入で後悔する人と成功する人の違いは、年齢ではなく準備の質です。
■ 成功する人の共通点
家族でライフプランを話し合っている
見積もりを3社以上比較している
頭金・諸費用・補助金を把握している
金利タイプや団信の内容を理解している
第三者の意見（FP・診断サービス）を取り入れている
■ 失敗する人の共通点
営業トークに流されて即契約
「一式見積もり」で中身を確認しない
教育費・老後資金を考えずにローンを組む
比較せず「なんとなく」で選ぶ
💬 住宅営業経験者の視点より
「“勢いで契約した人”よりも、“慎重に比較した人”の方が、10年後の満足度は圧倒的に高いです。」
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7-3. 今からできる5つの実践ステップ
「35歳で家を買うか迷っている」人が、今すぐ実行すべきことを整理します。
ステップ | 内容 | 目的 |
① | 現在の家計を可視化（支出・貯蓄・保険） | 返済余力を明確にする |
② | ライフプランシミュレーションを作成 | 教育費・老後資金と住宅費のバランス確認 |
③ | 見積もりを3社以上比較 | 金額・仕様・保証を公平に判断 |
④ | 住宅ローンの仮審査・金利比較 | 借入可能額と金利タイプを把握 |
⑤ | 第三者の診断サービス・FP相談を活用 | 中立的な判断で安心感を得る |
💡 特に③と⑤は重要。「見積もり比較＋第三者診断」の組み合わせが、後悔を防ぐ最強の方法です。
7-4. 35歳以降の住宅購入で意識すべき「3つの視点」
① 時間軸の視点
→ “今の返済”ではなく“10年後の生活”を基準に考える。教育費・リフォーム費・老後資金まで見据える。
② 総額の視点
→ 坪単価や建物価格だけでなく、諸費用・外構・家具を含めた「総額」で判断」。見積もり比較時には“すべて込み”で比べる。
③ 第三者の視点
→ 営業担当ではなく、中立な立場の専門家に相談することで冷静に判断できる。見積もり診断やFP相談を活用すれば、失敗確率は大幅に下がる。
7-5. 専門家からの最終アドバイス
住宅FPコメント
「35歳という年齢は、住宅購入における“最も理性的な年代”です。若すぎず、遅すぎず、最も現実的に計算できるタイミング。重要なのは“借りる勇気”ではなく、“返せる仕組み”をつくることです。」
筆者（元住宅営業・現見積もり診断士）コメント
「私が見てきたお客様の中で、35歳前後で購入した方々の多くは“計画力”に優れていました。価格ではなく、“納得感”を基準に判断していたことが共通点です。不安な人ほど、まずは見積書の中身を第三者にチェックしてもらうことをおすすめします。」
✅【7章まとめ】
35歳で家を買うのは決して遅くない。
年齢よりも「準備力」「情報力」「比較力」で結果が変わる。
見積もり・ライフプラン・第三者意見を組み合わせて判断すれば後悔は防げる。
“35歳だから遅い”ではなく、“35歳だからこそ冷静に選べる”。
今こそ、**自分と家族に合った「最適な家づくりの判断」**をするタイミングです。
国土交通省｜住宅市場動向調査（2024年版） https://www.mlit.go.jp/statistics/details/jutakudoukou.html
→ 住宅購入者の平均年齢・購入動機・支出内訳データに基づく統計。
住宅金融支援機構｜フラット35利用者調査（2025年3月） https://www.jhf.go.jp/about/research/flat35_user.html
→ 借入年齢・返済年数・金利傾向・完済年齢など住宅ローンの実態データ。
総務省統計局｜家計調査年報（2024年）
https://www.stat.go.jp/data/kakei/
→ 家計支出構成・貯蓄率・教育費・住居関連支出の平均値を参照。
金融庁｜住宅ローン関連ガイドライン（2024年度版） https://www.fsa.go.jp/ordinary/loan_guide.html
→ 金融機関の融資基準・返済比率の目安・保証制度に関する指針。
こどもエコすまい支援事業（国土交通省）2025年度版
https://kodomo-ecosumai.mlit.go.jp/
→ 2025年継続の住宅支援補助金制度の内容・条件・申請期間を参照。
住宅ローン減税制度（国税庁）令和7年度版
https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/1213.htm
→ 控除率0.7％・13年間控除など最新の住宅ローン控除制度を確認。
Yahoo!知恵袋・口コミ実例（住宅ローン／家購入カテゴリ）
https://chiebukuro.yahoo.co.jp/
→ 実際の質問・不安・体験談をリサーチし、リアルな購買心理を抽出。
日本FP協会｜ライフプランニング基礎資料集（2024年度）
https://www.jafp.or.jp/know/lifeplan/
→ 教育費・老後資金・住宅ローン返済計画の統計的根拠を引用。
日本経済新聞「住宅ローン金利動向」（2025年2月号）
→ 変動・固定金利の推移、今後の金利上昇リスクに関する金融分析。
