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「家は絶対買うな」は本当か？後悔しないために知るべき現実と誤解
- 見積もりバンク担当者
- 11月20日
- 読了時間: 25分
更新日：11月22日
更新日：2025年11月20日
「家は絶対買うな」「住宅ローンは人生の墓場」──こうした強いメッセージがSNSで拡散されています。一方で、「家賃がもったいない」「老後に住む場所がない」と、マイホームを望む声も根強い。今、私たちは“住まいの価値観”が大きく変わる時代にいます。
この記事では、国土交通省・住宅金融支援機構などの最新データ、そして実際の営業・FP現場でのリアルな体験をもとに、「家を買う・買わない」どちらの選択が後悔しないのかを多角的に検証。さらに、家を買うべき人・買わない方がいい人の特徴、資金計画やローンの正しい考え方、“極論”に惑わされず自分に合った判断をするためのチェックポイントまでを丁寧に解説します。
「家を買う＝幸せ」でも「買わない＝正解」でもない。本当に大切なのは、「なぜ今、その家を選ぶのか」を自分の言葉で説明できるかどうかです。
目次
1-1. 「家を買うな」の主張と背景を徹底解説
1-2. 本当に賢い人は家を買わないのか？知恵袋やひろゆき・堀江の見解
1-3. 家を買う時代は終わった？住宅市場の変化と現在地
2-1. 家賃と住宅ローンの費用を比較｜一生でかかる総費用
2-2. 賃貸・持ち家それぞれのメリット・デメリットとリスク
2-3. 住まい選びで本当に後悔しない判断基準とは
3-1. 5年後・10年後に大変になる？資産価値と下落リスク
3-2. ローン返済、収入減少、転勤・転職など変化への対応力
3-3. 持ち家の修繕費・固定資産税・維持費の現実
3-4. 売却時・老後のトラブルと生活への影響
4-1. マイホーム購入が向いている家庭・環境・ライフスタイル
4-2. 持家に向いていない人の特徴とその理由
4-3. 賢い人はどう判断している？最新調査やアンケートから解説
5-1. 注文住宅や新築・中古マンション選びの落とし穴
5-2. 「毎月の家賃がもったいない」の本当の意味
5-3. 家を買う・買わないで将来的に後悔する人の共通点
6-1. 無理のない資金計画とローン返済シミュレーション
6-2. 変化するライフスタイルや収入への対応策
6-3. 物件・エリア選びの重要性と調査ポイント
6-4. 将来の資産価値・売却の可能性を見極める方法
6-5. 賃貸と持ち家、どちらでも後悔しないための暮らし方
1-1. 「家を買うな」の主張と背景を徹底解説
SNSやYouTubeでよく見かけるフレーズ――
「家は絶対買うな」「住宅ローンは人生の墓場」「賃貸のほうが圧倒的に自由」
こうした刺激的な主張は、単なる炎上狙いではなく、時代背景と経済構造の変化を反映しています。
■ 「家を買うな」派が指摘する主な根拠
主張 | 根拠・背景 |
人口減少・空き家増加 | 総務省の住宅・土地統計調査（2023）では、全国の空き家率は13.8％と過去最高。地方では20％超も。 |
転職・副業・リモート時代 | 終身雇用が崩れ、1つの土地に縛られるリスクが増加。 |
不動産価格の高騰 | 特に都市部では土地価格が過去10年で1.5倍に上昇。 |
ローン返済リスク | 35年ローンの完済は70歳前後に。老後資金との両立が難しい。 |
💬 要するに、「家を買うな」は“時代の柔軟性に合わない長期固定資産”への警鐘とも言えるのです。
【参考データ】
国土交通省「住宅市場動向調査（2024年）」によると、
持ち家比率：61.2％（過去最低水準）
賃貸志向の20〜40代：前年比＋7.8％
つまり、「家を持たない選択」が現実的なライフプランのひとつとして台頭しているのです。
1-2. 本当に賢い人は家を買わないのか？知恵袋やひろゆき・堀江の見解
インフルエンサーや経済評論家の間でも、「家を買うな論」は議論の的です。代表的な意見をまとめると以下の通り。
■ 有名論者たちの主張
論者 | 主張の要点 |
ひろゆき氏 | 「持ち家はリスク。賃貸なら嫌な隣人がいれば引っ越せる」 |
堀江貴文氏 | 「資産を家に固定するのは非効率。金は事業か投資に回すべき」 |
両学長（リベ大） | 「家を買う＝感情の買い物。数字で判断できない人は危険」 |
💬 共通点
彼らの言う「家を買うな」は、“思考停止で買うな”という警告。経済合理性・柔軟性・流動性を優先する立場に立った意見なのです。
■ 一方で専門家・FPの反論
「住宅ローンはインフレに強い“実物資産”。家賃上昇リスクを防ぎ、老後の住居不安を解消できる側面もある。」
つまり、「家を買うな」と一刀両断するのは危険。“買わない理由”と同じだけ、“買う理由”も存在します。
1-3. 家を買う時代は終わった？住宅市場の変化と現在地
「家はもう買う時代じゃない」と言われる背景には、明確な構造的変化があります。
■ 住宅市場の潮流（2020→2025の変化）
項目 | 2020年 | 2025年 |
平均購入年齢 | 36.2歳 | 37.1歳 |
建築費（坪単価） | 約72万円 | 約93万円 |
空き家率 | 13.5％ | 13.8％ |
新築戸数 | 年87万戸 | 年73万戸（減少傾向） |
この5年間で、**「建てる人」よりも「様子を見る人」**が増えています。それは単にお金の問題ではなく、次のような「価値観の変化」が背景にあります。
【価値観の変化】
所有よりも体験を重視
リモートワーク普及で“住む場所”の自由度が拡大
地方移住・二拠点生活など“柔軟な暮らし方”が主流化
💡 まとめると：「家を買う＝安定」「賃貸＝不安定」という時代は終わり。いまは“どこで・どんな暮らしをするか”を優先する時代になりました。
✅【Q&A】「家は絶対買うな」は本当に正しいの？
Q. 家を買うと損をするのですか？
A. 一概に損とは言えません。むしろ条件によっては、長期的に得をするケースもあります。重要なのは“購入タイミングと資金設計”。住宅ローン控除や補助金を活用すれば、賃貸よりも支出を抑えられることもあります。
Q. “家を買うな”という意見は信用できますか？
A. SNS上の発言には「ライフスタイルが違う人の極論」も多く、すべてを鵜呑みにするのは危険です。住宅の判断は**「自分の年収・地域・家族構成」**という現実データに基づく必要があります。
🧭【プロ視点のアドバイス】
住宅FPコメント
「“家は絶対買うな”という言葉は、誤解されやすい表現です。本来は“考えずに買うな”という意味合い。住宅は人生最大の買い物であり、購入判断には“数字・時代背景・ライフスタイル”の3要素が欠かせません。」
筆者（元住宅営業）の見解
「営業現場では、“家は買うな”という人ほど、実は“買った人の失敗例”を間近で見てきた人。だからこそ、『買わないリスク』と『買うリスク』の両面を正確に理解して判断することが大切です。」
✅【1章まとめ】
「家は絶対買うな」論の背景には、経済変化・価値観・人口構造の転換がある
ひろゆき氏・堀江氏らの主張は“思考停止で買うな”という合理性の警告
現在は「所有」より「柔軟性」を重視する時代へ
結論：「家は買うべき／買わないべき」ではなく、“買う理由と目的を明確にできるか”が判断軸
2-1. 家賃と住宅ローンの費用を比較｜一生でかかる総費用
「家賃を払い続けるのはもったいない」──この言葉は住宅営業の常套句ですが、果たして本当に正しいのでしょうか？実際の支出総額を数値で比較すると、「家賃＝損」「持ち家＝得」という単純な構図ではありません。
■ モデルケースで比較
項目 | 賃貸（家賃10万円） | 持ち家（4,000万円・35年ローン・金利1.0％） |
居住期間 | 35年 | 35年 |
総支払額 | 約4,200万円（更新料・引越費含む） | 約4,700万円（利息・固定資産税・修繕費含む） |
住み替え自由度 | ◎（転勤・転職も柔軟） | △（売却・引越しにコスト発生） |
資産残存価値 | 0円 | 約1,000〜1,500万円（立地により変動） |
💡 結論：家賃が「もったいない」とは言い切れません。ローン返済も“家賃の一種”であり、支出構造が違うだけなのです。
【ポイント】
賃貸：固定費は一定だが、資産は残らない
持ち家：資産は残るが、修繕・税金などの追加費用あり
🎯 数字で見ると“損得”は五分五分。重要なのは、「どちらが自分のライフスタイルに合うか」。
2-2. 賃貸・持ち家それぞれのメリット・デメリットとリスク
■ 賃貸のメリット・デメリット
メリット | デメリット |
住み替え自由／転勤・離婚・転職にも柔軟 | 家賃を払い続けても資産が残らない |
修繕・管理はオーナー負担 | 老後に住める物件が限られる |
初期費用が少ない | 更新料・引越費用が積み重なる |
固定資産税が不要 | 騒音・環境など外的リスクをコントロールできない |
■ 持ち家のメリット・デメリット
メリット | デメリット |
資産として残る（売却・相続可） | 売却までに時間とコストがかかる |
自由にリフォーム・DIY可能 | 固定資産税・修繕費など維持費が発生 |
住宅ローン控除・補助金が使える | 転勤・離婚時に“動かせない資産”になる |
老後の家賃不安がない | 地価下落による資産目減りリスクあり |
💬 筆者コメント
「“賃貸は自由・持ち家は安定”という図式は今も昔も変わりません。ただし2025年現在は、“人生100年時代”の中で“どの時期に自由を重視するか”が新たな判断軸になっています。」
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2-3. 住まい選びで本当に後悔しない判断基準とは
多くの人が見落とすのは、「住まいは支出ではなく人生設計の一部」という視点です。“損得”ではなく、“目的と優先順位”で考えるのが後悔しないための鉄則です。
■ 判断基準チェックリスト
判断軸 | 重要度 | 自問すべきポイント |
1️⃣ ライフスタイル | ★★★★★ | 10年後も同じ地域・職場にいるか？ |
2️⃣ 経済的安定性 | ★★★★☆ | 年収・貯蓄・職の安定性はあるか？ |
3️⃣ 将来設計 | ★★★★☆ | 教育費・老後資金とのバランスは？ |
4️⃣ 住環境 | ★★★☆☆ | 駅・病院・学校など生活インフラの質は？ |
5️⃣ 資産戦略 | ★★★☆☆ | 売却・相続・リフォーム計画を想定しているか？ |
✅ 3つ以上YESなら「持ち家向き」／2つ以下なら「賃貸向き」。
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【Q&A】「家賃がもったいない」は本当に間違い？
Q. 家賃を払っても自分の資産にならないのが損では？
A. 家賃は“自由の対価”。引越しや転職のしやすさ、メンテナンス不要など、支出の中に“時間的メリット”が含まれています。つまり、家賃＝自由を買う費用とも言えます。
Q. 住宅ローンは“強制貯金”になる？
A. 半分正解。ローン返済は資産形成になりますが、同時に金利・税金・修繕リスクも背負います。強制貯金と呼ぶには、流動性の低さを理解しておく必要があります。
🧩【比較で見える「賃貸 or 持ち家」診断マトリクス】
タイプ | 向いている住まい | 特徴 |
転職・転勤が多い人 | 賃貸 | 柔軟性を重視しリスク回避型 |
子どもが小さく定住予定 | 持ち家 | 安定と教育環境を重視 |
独身・DINKS | 賃貸 or 分譲マンション | 資産形成よりも利便性重視 |
自営業・高収入層 | 持ち家 | 節税＋将来の資産構築型 |
💡 結論：「家賃がもったいない」ではなく、「家賃で得られる自由と、ローンで得られる安定のどちらを選ぶか」が本質です。
🧭【プロ視点のアドバイス】
住宅FPコメント
「“家賃はもったいない”という言葉には、“老後の不安”が隠れています。しかし、無理なローンで生活を圧迫する方がよほど危険です。賃貸でも、貯蓄と投資で“資産を作る仕組み”があれば十分に安定した人生設計が可能です。」
筆者（住宅営業経験より）
「営業現場で“家賃がもったいないから買う”と言う人の8割が、後から“もっと比較すればよかった”と後悔しています。家を買う理由は“損得”よりも、“暮らしの質を上げたいかどうか”で決めるべきです。」
✅【2章まとめ】
「家賃がもったいない」は、半分は感情・半分は誤解。
ローンも家賃も“生活の対価”であり、支出構造が違うだけ。
賃貸は自由と流動性、持ち家は安定と資産性。
“どちらが得か”より、“どちらが今の自分に合うか”で判断する。
数字・感情・ライフプランの3軸でバランスを取ることが後悔しない選択。
3-1. 5年後・10年後に大変になる？資産価値と下落リスク
「家を買うな」と言われる理由の一つに、資産価値の下落リスクがあります。かつては「家は一生の資産」と言われましたが、現代の不動産市場では**“資産ではなく消耗品”**と捉えるべきという見方が広まっています。
■ 建物の資産価値の推移（国交省データより）
築年数 | 平均残価率（木造住宅） | 平均残価率（鉄骨住宅） |
新築時 | 100％ | 100％ |
10年後 | 約70％ | 約80％ |
20年後 | 約40％ | 約60％ |
30年後 | 約20％ | 約40％ |
💡 結論：
木造住宅は20〜25年で資産価値が半減。
立地が悪ければ、30年後の売却価格は土地値のみになるケースも多い。
🏠 つまり「家を買う＝資産を持つ」ではなく、「家を買う＝減価する資産を所有する」こと。
【よくある誤解】
「都心なら価値は下がらない」という意見もありますが、実際には駅距離・地盤・学区・治安など複数要素に左右されます。特に2020年代以降は、地方都市の地価格差が拡大しており、**“立地選びで資産価値が決まる時代”**です。
3-2. ローン返済、収入減少、転勤・転職など変化への対応力
「家を買うな」派が最も警鐘を鳴らすのは、ライフスタイルの変化に対応できないリスクです。
■ よくある変化リスク
変化 | 影響 | リスク度 |
転職・転勤 | 通勤圏外になる | ★★★★☆ |
収入減少 | 返済比率が上昇 | ★★★★★ |
離婚・再婚 | 名義・所有権トラブル | ★★★★☆ |
子どもの進学 | 生活圏が変化 | ★★★☆☆ |
親の介護 | 実家との距離問題 | ★★★☆☆ |
35年というローン期間の中で、想定外の出来事が起きる確率は100％に近い。そのときに「動けない家」は、自由を奪うリスクになります。
💬 FPコメント
「住宅ローンを組むことは、未来の自分と“契約”すること。35年先の自分の収入・健康・家族構成を完全に予測できる人はいません。」
【実体験例】
「35歳で家を建てたが、5年後に転勤。売却してもローン残債が残った。」「収入が下がり、ボーナス返済が負担に。結局繰上げ返済もできず延滞ギリギリに。」
💡 ポイント：住宅ローンを組むと、人生設計の柔軟性が制限される。“ローンを払うために働く”という本末転倒の状況に陥らないよう注意が必要です。
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3-3. 持ち家の修繕費・固定資産税・維持費の現実
家を買った人が後から驚くのが、**「想定外の維持費」**です。住宅ローンを返し終わっても、出費がゼロになることはありません。
■ 年間維持費の目安（延床30坪・戸建て）
費用項目 | 年間費用 | 備考 |
固定資産税・都市計画税 | 約12〜15万円 | 3年ごとに評価額見直しあり |
修繕・リフォーム積立 | 約10〜20万円 | 外壁・屋根・水回りで周期発生 |
火災・地震保険 | 約2〜3万円 | 更新時に上昇傾向 |
光熱・管理費（持ち家特有） | 約3〜5万円 | 共用電灯・浄化槽など |
➡ 合計：年間30〜40万円（平均）＝月あたり約3万円の“見えない出費”
【注意ポイント】
新築時に“10年保証”があっても、実際は10年ごとに再工事・有料延長が必要。
外壁塗装・屋根修繕だけで100〜200万円規模の支出が20年周期で発生。
💡 住宅ローン完済後も、「第2の住宅費」が待っている。これを知らずにローン限界額で購入すると、維持費倒れになる可能性があります。
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3-4. 売却時・老後のトラブルと生活への影響
■ 売却時に直面する3つの壁
売値＜残債の“オーバーローン”問題
→ 特に新築から5年以内の売却は、値下がり幅が大きく残債が残る。
買い手がつかない“流通性の低さ”
→ 郊外・旗竿地・築古住宅では需要が少ない。
老後にリフォーム資金が確保できない
→ 年金生活で大規模修繕は難しく、老朽化が進行。
💬 実際の相談例（筆者の現場より）
「60歳で家を売って老後資金にしたかったが、想定の半額でしか売れなかった。」「リフォーム費用が払えず、“資産”のはずの家が負債になった。」
【高齢期の現実】
固定資産税・修繕費は年金生活にも継続。
空き家化しても、**解体費や管理費（年間20〜30万円）**がかかる。
認知症・相続トラブルで名義変更が難航するケースも多い。
💡 “家を買う＝一生の安心”ではなく、“一生の責任”を負うこと。
🧭【プロ視点のアドバイス】
住宅FPコメント
「“家を買うな”派が言うことは、決して間違いではありません。問題は“買うこと自体”ではなく、“買った後に備えていない”こと。修繕費・税金・収入変化を織り込んだ“総コスト計画”があれば、リスクは最小化できます。」
筆者（住宅営業経験）コメント
「私が担当した中で“後悔したお客様”の共通点は、“住宅ローン以外の出費を見ていなかった”こと。家を買う＝ゴールではなく、“住み続けるための計画”があるかどうかが勝負です。」
✅【3章まとめ】
「家を買うな」派が警告するのは、資産価値・維持費・変化リスクの3要素。
家の価値は必ず下がる。立地選びが9割を占める。
ローンは人生の自由度を制限する“長期契約”である。
維持費・税金・リフォーム費を織り込んだ総額試算が必須。
結論：「家を買うこと」より、「買った後に続けられる仕組み」があるかが重要。
4-1. マイホーム購入が向いている家庭・環境・ライフスタイル
「家は絶対買うな」と言われても、“買うべき人”が存在するのも事実です。住宅購入に向いているのは、次のような条件を満たす人です。
■ 家を買うべき人の特徴
判断軸 | 向いている人の条件 | 理由 |
経済的安定性 | 正社員・自営業で安定収入がある | 長期返済に耐えられる |
家族構成 | 子育て世帯・二世帯 | 教育環境・家族の安心感を重視 |
ライフスタイル | 定住志向・地域との関係性を重視 | コミュニティが形成しやすい |
金銭感覚 | 無理のない返済計画を立てられる | ローン破綻リスクを避けられる |
精神的価値 | “自分の家を持つ”ことに幸福を感じる | 感情的満足度が高い |
💬 筆者コメント（営業経験より）
「“損得”ではなく、“暮らしの質”を基準に決めた人ほど満足度が高いです。数字では測れない“帰る場所がある安心感”を重視するなら、家を買う価値は十分あります。」
【実例】
夫婦共働き・子2人・地方都市在住。家賃10万円で10年住み、教育環境を考慮して新築購入へ。住宅ローン控除＋地元助成金を活用し、家計負担は家賃と同等。「“今後の家賃上昇を考えると、買って正解だった”」との声も。
4-2. 持家に向いていない人の特徴とその理由
反対に、「家は絶対買うな」という言葉が当てはまる人もいます。それは、“安定よりも変化を重視する人”です。
■ 家を買わない方がいい人の特徴
タイプ | 理由 | リスク内容 |
転職・転勤が多い | 職場変更時に住み替えコストが大きい | 売却・賃貸化の手間と税負担 |
フリーランス・収入変動型 | 毎月の返済が不安定 | 審査・借入制限リスク |
価値観変化が激しい | ライフスタイルが変わりやすい | 家に飽きる・環境不一致 |
投資志向 | 資産流動性を重視 | 不動産は現金化に時間がかかる |
“とりあえず”で買うタイプ | 計画性不足 | 後悔・ローン破綻の可能性大 |
💡 ポイント：「家を買う＝安定した人生の象徴」ではありません。**“家を持つことが自分の自由を奪うなら、買わない方が正解”**です。
🗣️ FPコメント
「マイホームは“自分を縛る資産”。転職・副業・移住など人生を変える柔軟性を重視する人には、所有より賃貸が圧倒的に向いています。」
4-3. 賢い人はどう判断している？最新調査やアンケートから解説
■ 国交省「住宅市場動向調査（2024）」より
持ち家希望者：64.3％
賃貸志向者：35.7％
ただし、30代以下に限ると賃貸志向が過去最高の42％。
これは「一生持ち家」という固定観念が崩れ、“ライフステージごとに住まいを選ぶ”時代になったことを示しています。
■ 実際のアンケート結果（2025年・筆者独自調査／回答数180件）
質問 | YES | NO |
「今後マイホームを購入したいですか？」 | 58％ | 42％ |
「“家は資産”だと思いますか？」 | 37％ | 63％ |
「賃貸の方が柔軟で安心だと思いますか？」 | 71％ | 29％ |
💬 分析結果：
若年層ほど「住宅＝資産」という意識が希薄。
“どこでも働ける時代”において、自由・柔軟性を重視する層が増加。
つまり、現代の賢い判断は「買う・買わない」ではなく、“どの段階で持つか”を戦略的に決めることです。
🧮【ライフステージ別おすすめ住まい戦略】
ライフステージ | 向いている選択 | 理由 |
20代前半 | 賃貸（自由・転職期間） | 経験・キャリアを重ねる時期 |
20代後半〜30代前半 | 分譲マンション／賃貸 | 生活基盤が安定し始める |
30代後半〜40代前半 | 戸建て購入 | 教育・定住志向が高まる |
50代以降 | 住み替え・リフォーム | 子の独立・老後設計に合わせる |
💡 “人生設計の中で最適なタイミングを選ぶ”のが賢い選択。
🧭【プロ視点のアドバイス】
住宅FPコメント
「“家は買うべきか”を年齢で判断する時代は終わりました。今は、“どんな人生を送りたいか”を軸にすべきです。安定を求める人には所有が、変化を楽しむ人には賃貸が、それぞれの幸せを支えます。」
筆者（住宅営業経験）
「営業の現場で強く感じるのは、“勢いで買った人ほど後悔が早い”という事実です。一方、2〜3社の見積もりを比較し、第三者の意見を聞いて決めた人は後悔がほぼありません。家を買う＝情報戦。判断材料を集めた人が勝ちます。」
✅【4章まとめ】
家を買うべき人：安定・定住志向・資金計画が明確な人。
家を買わない方がいい人：自由・変化・流動性を重視する人。
“賢い人”は、タイミングと目的を明確にして選ぶ。
住宅は「一生モノ」ではなく、「人生設計の一部」。
結論：“買う or 買わない”ではなく、“いつ・どんな条件で買うか”が正解。
5-1. 注文住宅や新築・中古マンション選びの落とし穴
「家は絶対買うな」と言われても、SNSや広告を見ると「今が買い時！」「住宅ローン控除延長！」という誘惑が溢れています。しかし、“何を買うか”を間違えると後悔の原因になることはあまり語られません。
■ 落とし穴①：広告価格＝実際の支払額ではない
チラシやWEB広告に出ている「本体価格」はあくまで“建物だけの値段”。実際には、次のような付帯費用・諸費用が上乗せされます。
費用項目 | 目安 | 備考 |
外構・照明・カーテンなど | 約100〜200万円 | 広告価格に含まれないケース多数 |
設計・申請・地盤改良費 | 約50〜150万円 | 地盤によって変動 |
諸費用（登記・ローン手数料など） | 約80〜150万円 | 現金支払いが必要な項目も |
家具・引越費用 | 約50〜100万円 | 生活開始に必要不可欠 |
➡ 合計で300〜500万円の差が出ることも珍しくありません。
💬 筆者コメント
「“ローコスト住宅”をうたう会社ほど、広告の見せ方に注意が必要です。“本体価格だけ安く見せる手法”は業界では常識。**“坪単価トリック”**とも呼ばれています。」
■ 落とし穴②：新築信仰の危険性
「せっかくなら新築がいい」「中古は不安」
こうした心理は自然ですが、新築＝安全・お得とは限りません。近年では、築10年以内の中古住宅＋リノベーションの方が、断熱性能・コスパ・立地のバランスが良いケースもあります。
比較項目 | 新築注文住宅 | 中古リノベーション |
初期費用 | 高い（3,500〜4,500万円） | 安い（2,000〜3,000万円） |
立地 | 郊外中心 | 駅近・便利な立地が多い |
性能 | 最新性能 | 改修で十分対応可能 |
資産価値 | 5年で20〜30％下落 | 割安購入＋リノベで維持可能 |
💡 「新築」よりも「立地×状態×価格」の総合判断が重要。
5-2. 「毎月の家賃がもったいない」の本当の意味
「家賃を払うくらいなら家を買った方がいい」という考え方には、正解と誤解が混在しています。
【誤解①】「家賃＝損、ローン＝得」
家賃もローンも“住むためのコスト”であることに違いはありません。違うのは、“自由度”と“資産性”のトレードオフです。
観点 | 賃貸 | 持ち家 |
コスト構造 | 家賃・更新料・引越費 | ローン・修繕・税金 |
自由度 | 高い | 低い |
資産性 | 低い | 中〜高 |
メンテナンス | 不要 | 自己責任 |
老後の安心 | 不安（賃貸審査問題） | 安心（居住権確保） |
💡 つまり、“家賃がもったいない”ではなく、“家賃は自由を買っている”という視点が正しい。
【誤解②】「ローンは強制貯金」
ローンを返済することで資産が残る点は事実ですが、金利・修繕・税金を含めると「利息付きの貯金」とも言えます。また、現金化が難しい資産＝流動性の低さもデメリットの一つです。
💬 FPコメント
「住宅ローンを“貯金”と呼ぶのは正確ではありません。“安定的に資産を保有する手段”という方が近いです。ローン返済を家計にどう位置づけるかが鍵になります。」
5-3. 家を買う・買わないで将来的に後悔する人の共通点
■ 「買って後悔した人」の共通点
感情で決めた（営業トークに流された）
予算をギリギリで組んだ
修繕費・税金を考慮していなかった
複数見積もりを比較せず契約した
ライフプランを立てずに勢いで契約
💬 営業現場のリアル
「“家賃がもったいないから”という理由で即決した人の8割が、5年以内に『思ったより出費が多い』と後悔しています。」
■ 「買わなくて後悔した人」の共通点
家賃上昇や更新料で支出が増えた
子どもの学区・通勤距離が変えられなかった
老後に賃貸入居を断られた
家族の“拠点”が作れず落ち着かなかった
特に老後に顕著なのが、
「年金収入だけでは新しい賃貸契約が難しい」という現実。住宅金融支援機構の調査（2024）でも、**60代以上で賃貸審査に通らなかった経験者は約22％**と報告されています。
💡 「持ち家があれば安心」というのは、老後の“住居確保リスク”を回避できる意味でも大きい。
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【Q&A】どっちを選んでも後悔しないためには？
Q. 買っても買わなくても後悔する人がいるのはなぜ？
A. “目的があいまい”だからです。住宅購入を「投資」と見る人と、「暮らし」と見る人では基準が違います。自分がどちらを重視するかを明確にすることで、後悔は激減します。
Q. 今のタイミングで買うのは損？
A. 金利・物価・土地価格は上昇傾向ですが、ローン控除や補助金制度は依然として有効。「買える時に買う」よりも、「納得できる時に買う」ことが重要です。
🧭【プロ視点のアドバイス】
住宅FPコメント
「“家を買わないと後悔する”という思い込みは危険です。逆に、“家を持たない後悔”を防ぐために必要なのは、老後の住居確保策。賃貸でも、保証会社や持ち家代替型サービス（リースバックなど）を利用すれば安心できます。」
筆者（住宅営業経験より）
「“買ってよかった人”の共通点は、“比較と相談を怠らなかった人”。一方で、“勢いで決めた人”は後悔しやすい。見積もりを3社以上比較するだけで、判断の質が劇的に変わります。」
✅【5章まとめ】
「家を買う＝得」「家賃は損」という単純な構図は誤り。
家を買う・買わないは“目的と価値観”で決めるべき。
買って後悔する人は“準備不足”、買わずに後悔する人は“将来不安”が多い。
重要なのは「どちらの後悔を選ばないように計画するか」。
家を買うな・買えの議論ではなく、“家と人生をどう設計するか”が本質。
6-1. 無理のない資金計画とローン返済シミュレーション
最も重要なのは「数字で判断すること」。住宅ローンを“払える金額”ではなく“無理なく続けられる金額”で設定することが、後悔しない第一歩です。
■ 理想的な返済比率の目安
年収 | 年間返済額の上限（目安25％） | 月返済額目安 | 無理な水準（30％超） |
400万円 | 約100万円 | 約8.3万円 | 約10万円超 |
600万円 | 約150万円 | 約12.5万円 | 約15万円超 |
800万円 | 約200万円 | 約16.6万円 | 約20万円超 |
💡 「ローン＝生活費の一部」ではなく、「固定支出の柱」。生活費・教育費・老後資金を踏まえた上で「全体最適」を考える必要があります。
【返済負担を軽くする3つの方法】
頭金を1〜2割入れる（ローン額を減らす）
ボーナス返済を避け、毎月均等返済にする
変動・固定のミックス型で金利上昇リスクを分散
💬 FPコメント
「“借りられる金額”と“返せる金額”は違います。銀行の審査上限で借りるのではなく、“生活が変わらない範囲”で組むのが原則です。」
6-2. 変化するライフスタイルや収入への対応策
家を買って後悔する人の多くは、**“変化に対応できない家計設計”**をしてしまった人です。
■ 想定しておくべき「変化シナリオ」
想定変化 | 対応策 |
転職・転勤 | 賃貸化・リースバックなど“出口戦略”を確保 |
出産・教育費増 | 貯蓄型保険・教育積立を事前に設定 |
収入減少 | 共働き・副業など複数収入源の確保 |
老後生活 | 早期に繰上げ返済 or リバースモーゲージ検討 |
💡 「買った後どう生きるか」が、家の価値を左右する。
💬 筆者コメント（営業経験より）
「家を買う＝人生を固定することではありません。むしろ、将来の変化を想定して“逃げ道”を用意できる人ほど、満足度が高いです。」
6-3. 物件・エリア選びの重要性と調査ポイント
「家を買うな派」がよく指摘する“失敗”のほとんどは、立地と将来性の見誤りです。
■ エリア選びで確認すべき5項目
項目 | チェック内容 |
① 交通アクセス | 駅距離・バス便・主要道路の混雑状況 |
② 教育環境 | 学区・治安・通学距離 |
③ 医療・買物環境 | 病院・スーパー・公園の距離 |
④ 防災・地盤 | ハザードマップ・地盤改良の有無 |
⑤ 将来価値 | 再開発計画・人口動向・流通性 |
💡 立地は“資産価値”と“生活満足度”を決める二大要素。
【注意】“郊外の広さ”より“都心アクセス”の方がリスクが低い
国交省の2024年調査では、郊外エリアの中古流通価格は10年で−15〜20％の下落。一方、都市近郊では−5％以内にとどまっています。→ 「土地が広い」より「売れる立地」の方が、将来の安心につながります。
6-4. 将来の資産価値・売却の可能性を見極める方法
「家を買う＝一生住む」と思われがちですが、実際には約4人に1人が売却や住み替えを経験しています（住宅金融支援機構2025調査）。
■ 売却しやすい家の特徴
評価ポイント | 内容 |
立地 | 駅徒歩15分以内・小学校徒歩10分圏内 |
構造 | 木造より鉄骨・RC造の方が価値維持しやすい |
仕様 | 太陽光・省エネ住宅などZEH対応 |
間取り | 3LDK・4LDKなど汎用性の高い構成 |
維持管理 | 定期点検・リフォーム履歴の保存 |
💬 ポイント：
「資産価値」は買う時よりも“売る時”の市場が決める。
“誰が・いくらで・どれくらい早く買うか”を意識して選ぶと失敗しにくい。
6-5. 賃貸と持ち家、どちらでも後悔しないための暮らし方
どちらを選んでも、“暮らしの質”を高める工夫次第で満足度は変わります。
■ 後悔しないための暮らし方5原則
家計の固定費を定期的に見直す（住宅費＝手取りの25％以内を維持）
住まいの快適性をアップデートする（断熱・照明・収納を最適化）
将来の“引越し資金”を貯めておく（どちらにも柔軟に対応）
暮らしの価値を数字で測らない（満足度・安心・時間も“資産”）
“住む”より“どう暮らすか”にフォーカスする
💬 筆者コメント
「賃貸でも“自分らしい暮らし”は作れる。持ち家でも“定期的に見直す柔軟さ”が必要。どちらの選択でも、“主体的に選んだ人”は後悔しません。」
🧭【プロ視点のアドバイス】
住宅FPコメント
「“家を買うな”という極論は、リスク管理の裏返しです。実際には、リスクを理解して備えた人ほど“買ってよかった”と感じています。成功する人は、“買う”ではなく“持続できる家計設計”を考えています。」
筆者（住宅見積もり診断士）
「多くの後悔は“比較不足”と“確認不足”から生まれます。家を買う前に、必ず3社以上の見積もりを比較し、第三者に中立的に診断してもらうこと。これだけで“後悔リスク”は確実に減らせます。」
✅【最終チェックリスト】後悔しない判断のために
チェック項目 | YES/NO |
無理のない返済計画を立てている | □ |
将来の変化に備えた出口戦略がある | □ |
立地・資産価値・将来性を調査した | □ |
修繕費・税金など維持費を把握している | □ |
複数見積もりを比較・診断した | □ |
“暮らしの質”という軸で判断した | □ |
✅ 5項目以上YESなら、あなたの選択は“後悔しない住まい”に近い。
【まとめ】「家は絶対買うな」は、極論ではなく“考えろ”というメッセージ
「家は絶対買うな」という言葉は、“思考停止で買うな”という警告に過ぎません。
現実には、
家を買って幸せになる人もいれば、自由を失う人もいる。
家を持たなくても安心して暮らす人もいれば、不安を抱える人もいる。
つまり答えは、「買うかどうか」ではなく、
🔸 “なぜ買うのか”を自分の言葉で説明できるかどうか。
そこに、後悔しない家づくりの核心があります。
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