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注文住宅の支払いスケジュール完全解説｜いつ・いくら必要になる？
- 見積もりバンク担当者
- 2月7日
- 読了時間: 17分
更新日：2月7日
更新日：2026年02月07日
注文住宅の支払いは、住宅ローンだけを考えていても成り立ちません。契約時・着工時・上棟時など、ローン実行前に現金が必要になる場面がいくつもあります。
本記事では、注文住宅の支払いスケジュールを時系列で整理し、「いつ・いくら必要になるのか」「何に注意すべきか」を分かりやすく解説します。
目次
2. 契約時に必要になる支払い
3. 着工前・着工時の支払い
4. 上棟時・工事中の中間金
「注文住宅って、結局いつ・いくら払うの？」これは、家づくり相談の中でも最も多い質問のひとつです。
多くの人が住宅ローンのことは調べていても、注文住宅の支払いスケジュールそのものは、意外と曖昧なまま進めてしまいます。
その結果、
契約時に思った以上の現金が必要になる
着工前に資金が足りなくなる
ローン実行のタイミングを勘違いする
といった「お金のトラブル」が起きやすくなります。
この章ではまず、注文住宅の支払いスケジュールの全体像を整理します。
1-1. 注文住宅は一括払いではない
結論（要約）
注文住宅の支払いは、工事の進行に合わせて段階的に発生する。
建売住宅や中古住宅のイメージで、
「最後にまとめて払うんでしょ？」
と考えていると、ほぼ確実に資金計画でつまずきます。
なぜ一括払いではないのか
注文住宅は、
契約
着工
上棟
完成
という長い工程を経て建てられます。
そのため住宅会社側としては、
材料の仕入れ
職人への支払い
工事費の立て替え
を、すべて最後まで負担することはできません。
結果として、
工事の節目ごとに支払いが発生する
という仕組みになっています。
実務者の補足
注文住宅の支払いは、「工事の進み具合」とセットで考える必要があります。
1-2. 支払いは何回に分かれるのか
結論（要約）
注文住宅の支払いは、一般的に3〜5回に分かれる。
住宅会社や契約形態によって多少異なりますが、多くの場合、次のような流れになります。
一般的な支払い回数とタイミング
タイミング | 主な内容 |
契約時 | 手付金・契約金 |
着工前〜着工時 | 着工金 |
上棟時 | 中間金 |
完成時 | 最終金 |
引き渡し時 | 諸費用・残金精算 |
※ 会社によっては「着工金なし」「中間金なし」のケースもあります。
なぜ会社ごとに違うのか
支払い回数が異なる理由は、
会社の資金力
工事の請負形態
銀行との取引条件
といった住宅会社側の事情によるものが大きいです。
プロ視点のコメント
支払い回数が少ない＝良い会社、というわけではありません。重要なのは、資金計画と合っているかどうかです。
1-3. 建売との支払いスケジュールの違い
結論（要約）
注文住宅と建売住宅では、支払いスケジュールがまったく違う。
この違いを知らないまま注文住宅に進むと、「こんなはずじゃなかった」となりやすいです。
建売住宅の支払いイメージ
建売住宅の場合、
売買契約
引き渡し
ローン実行
がほぼ同時に行われます。
つまり、
自己資金はほぼ最後まで温存できる
という特徴があります。
注文住宅との決定的な違い
注文住宅では、
ローン実行前に支払いがある
現金（自己資金）が途中で必要
工期が長く、支払いが分散
という特徴があります。
比較表｜注文住宅と建売の支払いスケジュール
項目 | 注文住宅 | 建売住宅 |
支払い回数 | 複数回 | 原則1回 |
ローン実行 | 完成時が多い | 引き渡し時 |
途中現金 | 必要 | ほぼ不要 |
資金計画 | 複雑 | シンプル |
実務者の実感
建売から注文住宅に切り替えた人ほど、支払いタイミングの違いに驚く傾向があります。
第1章のまとめ
注文住宅の支払いは一括ではない
工程に合わせて3〜5回に分かれる
建売住宅とは支払いスケジュールが大きく異なる
この時点で押さえてほしいのは、
「注文住宅＝途中で現金が必要になる」
という前提です。
注文住宅の支払いスケジュールで、**最初に現実を突きつけられるのが「契約時の支払い」**です。
この段階で、
「そんなに現金が必要だと思っていなかった」
「ローンで全部払えると思っていた」
と戸惑う人は、実は少なくありません。
2-1. 手付金の役割と相場
結論（要約）
手付金は「本気で契約する意思表示」として支払うお金。
注文住宅では、請負契約を結ぶ際に手付金を求められるのが一般的です。
手付金の主な役割
手付金には、次のような意味があります。
契約を成立させるための証拠
契約解除時のルールを明確にする
住宅会社側のリスク軽減
つまり、
「とりあえず」ではなく「正式契約」であることを示すお金です。
手付金の相場感
一般的な目安は以下の通りです。
工事請負金額 | 手付金の目安 |
2,000〜3,000万円 | 50〜100万円 |
3,000〜4,000万円 | 100万円前後 |
4,000万円以上 | 100〜200万円 |
※ 金額は住宅会社ごとに差があります。
プロ視点の補足
手付金は「多ければ安心」ではなく「適正かどうか」が重要です。
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2-2. 契約金・申込金の考え方
結論（要約）
「申込金」と「契約金」は同じ意味で使われていない場合がある。
ここは、特に混乱しやすいポイントです。
よくある2つのパターン
住宅会社によって、次のような違いがあります。
① 申込金＝契約前の仮押さえ
数万円〜10万円程度
後で手付金に充当される
条件次第で返金されることが多い
② 契約金＝契約成立時の支払い
手付金と同義
原則返金されない
注意すべきポイント
「申込金」と言われても契約扱いになるケース
書面上の表現が分かりにくい
返金条件が明記されていない
実務者の実感
「申込金だから軽い気持ちで払った」というトラブルは、実際にかなり多いです。
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2-3. この時点で現金が必要な理由
結論（要約）
契約時の支払いは、住宅ローンではカバーできない。
ここが、注文住宅の支払いスケジュールで最初に理解しておくべき重要点です。
なぜローンが使えないのか
住宅ローンは原則として、
建物が完成
引き渡しが可能
という状態で実行されます。
つまり、
契約時点では、まだ「担保」が存在しない
ため、ローン実行ができません。
実際に必要になる現金
契約時点で自己資金から出ることが多いのは、
手付金
印紙代
初期の設計費（会社による）
これらは、事前に準備しておく必要があります。
Q&A｜自己資金が少ない場合はどうする？
Q：現金が少ないと契約できない？
A：必ずしも不可能ではありません。ただし、
手付金の相談
支払いタイミングの調整
つなぎ融資の検討
など、事前の調整が必須になります。
プロ視点のコメント
契約前に「いつ・いくら現金が必要か」を確認しないのは、資金計画上かなり危険です。
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第2章のまとめ
契約時には手付金・契約金が必要
金額相場は数十万〜100万円超
原則、住宅ローンは使えない
ここで押さえるべきは、
「契約＝現金が動くタイミング」
という事実です。
契約が終わると、多くの人が一度ホッとします。
しかし実は、ここからが注文住宅の支払いスケジュールで最も注意が必要なフェーズです。
なぜなら、
まだ住宅ローンが実行されていないのに、まとまった支払いが発生する
からです。
3-1. 着工金とは何か
結論（要約）
着工金とは「工事を開始するために必要な前払い金」。
着工金は、基礎工事などを始める前後に支払うお金です。
着工金が必要な理由
住宅会社は着工と同時に、
資材の発注
職人の手配
工事工程の確定
を行います。
そのため、
工事費の一部を先に回収する必要がある
という仕組みになっています。
着工金の位置づけ
契約金（手付金）とは別
最終的には建物代金に含まれる
あくまで「前払い」
プロ視点の補足
着工金は追加費用ではなく、支払い時期が早いだけという点を誤解しないでください。
3-2. 支払い割合の目安
結論（要約）
着工金は工事費の20〜30％が目安。
これはあくまで一般的な相場ですが、多くの住宅会社でこの範囲に収まります。
支払い割合の一例
タイミング | 割合目安 |
契約時 | 5〜10％ |
着工時 | 20〜30％ |
上棟時 | 20〜30％ |
完成時 | 残額 |
※ 会社によっては着工金と上棟金をまとめる場合もあります。
注意すべきポイント
割合が極端に高い
理由の説明が曖昧
支払い条件が書面にない
このような場合は、必ず理由を確認してください。
実務者の実感
「慣例です」という説明だけで納得してしまうのは危険です。
3-3. 住宅ローン実行前の注意点
結論（要約）
着工金は、原則として自己資金で支払う必要がある。
ここが、注文住宅の支払いスケジュールで最も勘違いされやすいポイントです。
なぜローンが使えないのか
多くの住宅ローンは、
建物完成
引き渡し
を条件に実行されます。
つまり、
着工時点ではまだ担保評価が確定していない
ため、ローンが使えません。
つなぎ融資という選択肢
自己資金が不足する場合は、
つなぎ融資
分割融資
土地先行融資
などを使うケースもあります。
ただし、
金利が高め
手数料がかかる
手続きが複雑
というデメリットもあります。
Q&A｜着工金を払えないとどうなる？
Q：着工金を用意できない場合は？
A：
着工が延期される
契約内容の見直し
最悪の場合、契約解除
につながる可能性があります。
プロ視点のコメント
着工金は「払える前提」で契約すべき支払いです。
第3章のまとめ
着工金は工事開始のための前払い
相場は工事費の20〜30％
原則、住宅ローン実行前に現金が必要
この章で一番伝えたいのは、
「契約できた＝安心」ではない
ということです。
着工金を支払い、工事が始まると、次に訪れるのが 上棟（じょうとう）前後の支払い です。
このタイミングで発生するのが、中間金（上棟金） と呼ばれる支払いです。
4-1. 上棟時に支払いが発生するケース
結論（要約）
上棟時は「工事が大きく進んだ節目」として支払いが設定されやすい。
上棟とは、
柱・梁が組み上がり
家の形が一気に見える
工事全体の山場
とも言える工程です。
なぜ上棟時に支払いがあるのか
この時点で住宅会社は、
構造材の大部分を使用
多くの職人を投入
工事費用を先行して支出
しています。
そのため、
工事費の一部を回収する必要がある
という考え方になります。
実際によくある支払い設定
「上棟後○日以内に支払い」
「上棟確認後に振込」
「工事進捗◯％時点で支払い」
実務者の補足
上棟は住宅会社にとって資金負担が最も大きい工程のひとつです。
4-2. 工事進捗と支払いタイミング
結論（要約）
中間金は「工事の進み具合」と連動している。
中間金は、単なる慣例ではなく、工事進捗と密接に関係しています。
中間金の割合目安
支払い区分 | 割合目安 |
着工金 | 20〜30％ |
上棟金（中間金） | 20〜30％ |
完成時 | 残額 |
※ 着工金＋上棟金で全体の50〜60％になるケースが多い
注意したいポイント
工事が遅れているのに請求が来る
工程確認が曖昧なまま支払いを求められる
支払い条件が口頭説明のみ
このような場合は、
「今どこまで工事が進んでいるのか」
を必ず書面や現地で確認しましょう。
プロ視点のコメント
支払いは「工事が進んだ事実」とセットで考えるべきです。
👇もっと深く知りたい方はこちら
4-3. 中間金がない会社もある？
結論（要約）
中間金がない会社は存在するが、必ず理由がある。
最近は、
中間金なし
完成時一括
をうたう住宅会社も増えています。
中間金なしの仕組み
中間金を取らない会社は、
自社の資金力がある
銀行からの運転資金で賄う
ローン分割実行を前提にしている
など、別の形で資金を確保しています。
注意すべき落とし穴
中間金がないからといって、必ずしも安心とは限りません。
見積もりに金利・手数料が含まれている
分割融資の条件が厳しい
最終金の負担が大きくなる
実務者の実感
「中間金なし＝支払いが楽」と単純に考えるのは危険です。
Q&A｜中間金がある会社は悪い？
Q：中間金がある会社は避けるべき？
A：いいえ。支払いスケジュールが事前に明確で、資金計画と合っていれば問題ありません。
重要なのは、
自分の資金状況と無理なく合っているか
です。
第4章のまとめ
上棟時に中間金が発生するケースは多い
支払いは工事進捗と連動している
中間金なしの会社にも仕組みと注意点がある
この章で押さえてほしいのは、
「中間金がある・ない」ではなく「自分の資金計画に合っているか」
という視点です。
工事が終盤に差しかかると、いよいよ 完成・引き渡し というゴールが見えてきます。
このタイミングで発生するのが、最終金の支払いと住宅ローンの実行です。
多くの人が安心しきってしまう段階ですが、実務上はここでトラブルが起きることも少なくありません。
5-1. 最終金の支払いタイミング
結論（要約）
最終金は「建物完成後〜引き渡し前後」に支払うのが一般的。
最終金とは、
工事費の残額
追加・変更工事分
精算金
をまとめたものです。
最終金が確定する流れ
一般的には、次のような手順を踏みます。
建物完成
施主検査（最終チェック）
修正・手直し
最終請求金額の確定
支払い・引き渡し
このため、
完成＝すぐ支払いではないケースもあります。
注意したいポイント
検査前に最終金を請求される
修正が残ったまま支払いを求められる
金額の内訳説明が曖昧
この場合は、必ず内容を確認してから支払うことが重要です。
プロ視点のコメント
最終金は「すべて納得した状態」で支払うのが原則です。
5-2. 住宅ローン実行との関係
結論（要約）
住宅ローンは、原則として「引き渡しと同時」に実行される。
ここが、注文住宅の支払いスケジュールでもっとも重要なポイントのひとつです。
なぜ完成までローンが実行されないのか
住宅ローンは、
建物が完成している
抵当権設定が可能
引き渡しが行われる
という条件が揃って、初めて実行されます。
つまり、
完成前の支払いは、ローンでは賄えない
という前提は、最後まで変わりません。
よくある誤解
「完成したら自動的にローンが出る」
「引き渡し日と支払日は別でもいい」
実際には、
銀行との事前段取り
実行日の指定
振込先の確認
が必要で、一つでもズレると引き渡しが延期されることもあります。
実務者の実感
引き渡し直前は、金融機関・司法書士・住宅会社の連携がとても重要です。
5-3. 引き渡し当日に必要な費用
結論（要約）
引き渡し当日は「ローン以外の現金」も必要になることが多い。
ここが、最後に慌てやすいポイントです。
引き渡し時に発生しやすい費用
登記費用の残金
ローン事務手数料
火災保険・地震保険料
固定資産税・都市計画税の精算金
水道加入金などの実費
これらは、
住宅ローンとは別に支払うケースが多い
ため、事前に把握しておかないと現金不足になります。
チェックリスト｜引き渡し前に確認すべきこと
☐ 最終金の内訳は明確か
☐ ローン実行日と引き渡し日は一致しているか
☐ 現金で必要な費用はいくらか
☐ 保険・登記の手配は済んでいるか
プロ視点のコメント
「ローンが出るから大丈夫」と思っていると、最後に数十万円単位の見落としが起きがちです。
第5章のまとめ
最終金は完成後〜引き渡し前後に支払う
住宅ローンは引き渡しと同時に実行される
引き渡し時にも現金が必要になる
この章で一番伝えたいのは、
「完成＝支払い終了」ではない
という点です。
注文住宅の支払いスケジュールは、事前に知っていれば防げる失敗がほとんどです。
逆に言えば、
知らずに進めると、ほぼ確実にどこかで資金計画が苦しくなる
とも言えます。
この章では、現場で実際によくある失敗パターンを3つに分けて解説します。
6-1. 現金が足りなくなるケース
結論（要約）
注文住宅の支払いトラブルで最も多いのが「途中で現金が足りない」ケース。
これは決してレアな話ではありません。
よくある流れ
契約時の手付金は何とか用意できた
着工金もギリギリ払えた
上棟時の中間金で資金が尽きる
この時点で、
親に借りる
消費者ローンを検討する
工事を止める
といった、本来避けるべき選択に追い込まれることがあります。
なぜ起きるのか
原因はほぼ共通しています。
「ローンで全部払える」と思い込んでいた
支払い回数と金額を把握していなかった
諸費用・保険・登記を後回しにしていた
プロ視点のコメント
注文住宅は「総額が足りていても、途中資金が足りない」という事態が起きやすいです。
6-2. ローン実行タイミングの誤解
結論（要約）
「住宅ローンはいつでも使える」という誤解がトラブルを生む。
これは特に、初めて注文住宅を建てる人に多い勘違いです。
よくある誤解パターン
着工金もローンで払えると思っていた
上棟時にローンが出ると思っていた
銀行が自動で手配してくれると思っていた
実際には、
住宅ローンは「完成・引き渡し」が原則
という前提があります。
現場で起きる問題
ローン実行が間に合わない
引き渡しが延期になる
余計なつなぎ融資が必要になる
実務者の実感
ローンの話は住宅会社任せにするとズレやすいと感じます。
6-3. 諸費用を後回しにしていた
結論（要約）
「建物代だけ見ていた」ことが最後の落とし穴になる。
注文住宅では、建物本体以外にも多くの費用が発生します。
後回しにされがちな費用
登記費用
火災・地震保険
住宅ローン手数料
固定資産税の精算
引っ越し費用
これらは、
数十万円〜100万円超になることも珍しくない
にもかかわらず、後半まで見落とされがちです。
ありがちな失敗
「ボーナスで払えばいい」と考える
「あとで何とかなる」と先送り
見積もりに含まれていると勘違い
プロ視点のコメント
諸費用は「最後にまとめて払うお金」ではなく、早めに確保すべき資金です。
👇もっと深く知りたい方はこちら
第6章のまとめ
一番多い失敗は「途中で現金不足」
ローン実行タイミングの誤解が多い
諸費用の見落としが最後に響く
この章で覚えておいてほしいのは、
「総額OK＝安心」ではない
という点です。
注文住宅の支払いスケジュールは、家づくりの成否を左右するほど重要な要素です。
にもかかわらず、
住宅ローンのことだけ考えていた
支払いは最後にまとめて行うと思っていた
現金が途中で必要になることを知らなかった
という状態で進めてしまう人が、今も多くいます。
注文住宅の支払いスケジュールを振り返る
ここまで解説してきた内容を、時系列で整理すると次のようになります。
注文住宅の支払いスケジュール全体像
タイミング | 主な支払い内容 | ローン利用 |
契約時 | 手付金・契約金 | × |
着工前・着工時 | 着工金 | × |
上棟時 | 中間金 | × |
完成時 | 最終金 | △ |
引き渡し時 | 諸費用・残金 | ○ |
※ 住宅ローンは原則「完成・引き渡し時」に実行
なぜ「時期」が重要なのか
多くのトラブルは、
いくら払うかではなくいつ払うか
を把握していなかったことから起きています。
総額は問題ないのに、途中で資金不足
ローンが出ると思っていた時期に出ない
現金が必要なタイミングが重なる
これらはすべて、支払い時期の見落としが原因です。
なぜ「現金準備」が重要なのか
注文住宅では、
契約時
着工時
上棟時
と、ローン実行前にまとまった現金が必要になります。
つまり、
「自己資金ゼロで建てられる」
という考え方は、現実的ではありません。
プロ視点のコメント
注文住宅の資金計画は、「自己資金があるか」より「いつ使うか」を整理することが重要です。
無理なく進めるための最終チェックリスト
最後に、これから注文住宅を検討する人に向けて、最低限確認しておいてほしいポイントをまとめます。
支払いスケジュール確認チェックリスト
☐ 支払い回数とタイミングを把握している
☐ 各タイミングで必要な金額が分かっている
☐ 住宅ローン実行日を理解している
☐ 諸費用・保険・登記費用を含めている
☐ 現金が不足しないかシミュレーションしている
専門家として伝えたいこと
注文住宅の支払いで失敗する人の多くは、「無謀な判断」をしたわけではありません。
「知らなかっただけ」
というケースがほとんどです。
だからこそ、
契約前
着工前
ローン申込前
の段階で、支払いスケジュールを可視化することが何より重要です。
この記事の結論
注文住宅の支払いは、「金額」よりも「タイミング」と「現金準備」で決まる。
この一点を押さえておくだけで、家づくりの不安は大きく減ります。
次にやるべきこととしては、
見積書の支払い条件を確認する
金融機関にローン実行時期を確認する
自己資金の使い道を整理する
この3つから始めるのがおすすめです。
出典名 | 内容・記事との関連性 | URL |
国土交通省「住宅取得に係る資金計画」 | 注文住宅における資金計画・支払い時期の考え方 | |
国土交通省「住宅工事請負契約の基礎知識」 | 工事請負契約・手付金・契約金の考え方 | |
消費者庁「住宅の契約トラブル事例」 | 契約時支払い・申込金トラブルの実例 | |
住宅金融支援機構「住宅ローンの仕組み」 | 住宅ローン実行タイミング・完成条件 | |
住宅金融支援機構「つなぎ融資・分割融資の考え方」 | 着工金・中間金とローンの関係 | |
一般社団法人 日本住宅建設産業協会 | 注文住宅の工事工程・支払い慣行 | |
国土交通省「建築着工統計調査」 | 注文住宅の工期・工程構成の根拠 | |
金融庁「住宅ローン利用者向け注意喚起」 | ローン実行条件・諸費用の考え方 |
