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5000万の家で後悔する人とは？ローン負担・生活の変化・よくある失敗を解説
- 見積もりバンク担当者
- 2025年12月11日
- 読了時間: 18分
更新日：2 日前
更新日：2025年12月29日
「せっかく夢のマイホームを建てたのに、思っていたより生活が苦しい…」そんな声が増えています。近年は建築費の高騰により、**「5000万円前後の家」**が標準価格帯になりつつありますが、ローン・維持費・教育費などのバランスを誤ると、生活の質が一気に下がってしまうことも。
本記事では、5000万の家を購入して後悔する人の共通点や、無理のない返済ライン、失敗を防ぐ具体的な対策を徹底解説します。住宅営業経験者・FP監修のもと、実際のデータと体験談を交えながら、「後悔しないための資金計画の立て方」をわかりやすく解説します。
目次
1-1. 物価・建築費高騰で5000万円が“標準価格帯”に
1-2. 設備グレードの向上で予算が上がりがち
1-3. 返済負担率の見極めが難しくなっている
3-1. 年収別に無理のない返済ラインを解説
3-2. 変動金利・固定金利で総返済額がどう変わるか
3-3. 金利上昇時に起こりやすい家計トラブル
4-1. 庭の維持費・外構費が高くついた
4-2. 想定外の修繕費（屋根・外壁）が負担に
4-3. 生活レベルが制限されストレスが増えた
5-1. 返済比率25％以内に収める
5-2. 子育て・老後資金とのバランスを考える
5-3. 建築費以外の“隠れ費用”まで見積もる
6-1. 世帯年収・貯金額の目安
6-2. 収入が不安定な人が避けるべき理由
6-3. 価値観・ライフスタイルで判断する方法
1-1. 物価・建築費高騰で5000万円が“標準価格帯”に
ここ数年、建築費の上昇が止まりません。特に2023〜2025年にかけては、木材・鉄・人件費・住宅設備の価格が約20〜30％上昇しています。
かつて「3,000〜4,000万円」で建てられた注文住宅も、同じ仕様で建てると5,000万円前後になるケースが一般的になっています。
▽参考データ（国交省：建築物価調査会より）
年度 | 延床30坪の平均建築費（注文住宅） | 備考 |
2015年 | 約3,600万円 | 木造主体 |
2020年 | 約4,200万円 | 設備仕様上昇 |
2024年 | 約5,000万円 | 標準グレードでの平均値 |
💬 プロの視点コメント
「“5,000万円の家”と聞くと高額に思えますが、今の相場では“普通の家”です。ただし、土地＋建物＋諸費用込みになると5,500〜6,000万円になることもあり、“家本体だけで5,000万”なのか、“総額で5,000万”なのかを混同すると後悔につながります。」
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1-2. 設備グレードの向上で予算が上がりがち
近年の住宅は、性能・デザイン・スマート家電連携などが進化しており、「少しのこだわり」が大きなコスト差につながります。
特に次のような要素で、費用が上がりやすくなっています。
高断熱・高気密仕様（UA値0.46以下）
太陽光・蓄電池の標準化
吹き抜けや大型サッシなどのデザイン性
床暖房・宅配ボックス・造作家具などの追加設備
設備項目 | 追加コストの目安 |
太陽光5kW＋蓄電池12kWh | 約250〜300万円 |
全館空調システム | 約200〜400万円 |
ハイグレードキッチン・浴室 | 約100〜200万円 |
大型窓・吹き抜け設計 | 約80〜150万円 |
こうしたアップグレードを複数採用すると、あっという間に予算が数百万円上がり、結果的に「5,000万円の家」が一般的な価格帯に見えてしまうのです。
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1-3. 返済負担率の見極めが難しくなっている
住宅ローンの低金利が続く中で、**「借りられる金額」と「返せる金額」**を混同してしまう人も増えています。2025年現在の金利は依然として低水準ですが、金利が上がるリスクはゼロではありません。
▽年収別の借入可能額と無理のない返済ライン（目安）
世帯年収 | 借入限度額（返済負担率35%） | 推奨借入額（返済負担率25%） |
500万円 | 約4,800万円 | 約3,400万円 |
700万円 | 約6,700万円 | 約4,800万円 |
900万円 | 約8,600万円 | 約6,100万円 |
つまり、「年収700万円の家庭で5,000万円の家」を購入すると、返済負担率は30％を超えるケースが多くなり、教育費や老後資金の余力を圧迫する危険が出てきます。
💬 プロの視点コメント
「“月々支払えるから大丈夫”という判断は危険です。将来的な子どもの進学費・老後資金・金利上昇を想定して、25％以内に抑える返済設計をしておくことが“後悔しない家づくり”の第一歩です。」
2-1. 毎月の返済額が想像以上に重い
住宅ローンは「借りられる金額」と「無理なく返せる金額」が違います。特に5,000万円規模の家を購入すると、月々の返済が想定より重く感じる人が多いのが現実です。
▽例：金利1.0％・35年ローンの返済額シミュレーション
借入額 | 月々の返済額（ボーナスなし） | 年間返済額 |
4,000万円 | 約113,000円 | 約136万円 |
4,500万円 | 約127,000円 | 約152万円 |
5,000万円 | 約141,000円 | 約169万円 |
5,500万円 | 約155,000円 | 約186万円 |
「ボーナス払いなし」で5,000万円借りた場合、月14万円前後の返済が35年間続く計算です。さらに、固定資産税や光熱費を含めると、月17〜18万円の支出になることも珍しくありません。
💬 プロの視点コメント
「住宅ローンのシミュレーションは“借りられる額”を示すにすぎません。教育費・車・保険などを含めた“家計全体”で見直すことが大切です。月々の支出バランスを整えないまま契約してしまうと、“住宅ローン貧乏”に陥るリスクがあります。」
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2-2. 固定資産税・メンテ費・光熱費が高い
5,000万円クラスの家は、延床面積35〜40坪以上・性能設備も充実していることが多く、その分「維持コスト」が高くなります。
▽代表的なランニングコスト例（年間）
費用項目 | 金額目安 | 備考 |
固定資産税 | 約15〜25万円 | 立地・評価額による |
火災・地震保険 | 約8〜12万円 | 長期一括契約の場合 |
光熱費 | 約18〜25万円 | オール電化＋家族4人想定 |
修繕積立（将来） | 約15万円〜 | 屋根・外壁・給湯器など |
35年間で計算すると、ローン以外に1,000万円以上の維持費がかかるケースも。「ローンを完済すれば楽になる」と思いがちですが、実際には一生続く支出です。
💬 実体験コメント
「新築当初は光熱費も気にならなかったけど、太陽光の故障や外壁塗り替えなど、築10年を超えてから**“思わぬ出費”が続いた**。ローン以外の費用を甘く見ていたことを後悔しました。」
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2-3. 教育費や車の買い替えに余裕がなくなる
5,000万円の家を建てると、家計の固定費が一気に増えます。その結果、子どもの教育費や車の買い替えなどに回せるお金が減ってしまうケースが多発。
▽ライフイベント別の支出シミュレーション（例：子2人家庭）
項目 | 期間・回数 | 費用目安 |
教育費（幼〜大） | 約22年間 | 約1,200〜2,000万円 |
車の買い替え | 10年に1回 | 約300万円×3回＝900万円 |
家修繕・リフォーム | 10〜15年ごと | 約300〜500万円 |
老後資金 | 定年以降 | 約2,000万円〜 |
このように、家以外にも数千万円規模の出費があるため、ローンを組んだ直後は問題なくても、数年後に“家計のひずみ”が出ることが多いのです。
💬 プロの視点コメント
「住宅ローン返済比率だけでなく、“教育費比率”“貯蓄比率”も考えるのが本当の資金計画。住宅を買う＝人生の固定費を増やす行為です。**“余裕を残す設計”**こそが、5,000万円の家を後悔せず維持する最大のコツです。」
3-1. 年収別に無理のない返済ラインを解説
住宅ローンの審査では「返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）」が重要です。金融機関の上限は35％前後ですが、現実的に安心できるラインは25％以下。それを超えると、教育費・老後資金・車の維持費などに余裕がなくなります。
▽年収別の“安全圏”シミュレーション（35年返済・金利1.0％前提）
世帯年収 | 月々返済額 （返済比率25%） | 借入可能額（目安） | 5000万円購入時の負担率 |
500万円 | 約104,000円 | 約3,600万円 | 約35％（やや無理） |
700万円 | 約145,000円 | 約4,900万円 | 約28％（やや重い） |
900万円 | 約187,000円 | 約6,300万円 | 約22％（適正） |
1,000万円 | 約208,000円 | 約7,000万円 | 約20％（余裕あり） |
つまり、**世帯年収900万円以上でようやく“現実的に安心できる”**ライン。年収700万円で5,000万円の家を購入する場合、「返済できるけど余裕がない」状況に陥りやすいのが現実です。
💬 プロの視点コメント
「“審査に通った＝大丈夫”ではありません。金融機関は『返せる限界』まで貸す立場です。本人が『無理のない生活を維持できる金額』を見極めることが、後悔しないための最大のポイントです。」
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3-2. 変動金利・固定金利で総返済額がどう変わるか
住宅ローン金利は低水準が続いていますが、今後の金利上昇リスクは無視できません。以下は、金利タイプごとの総返済額の違いを比較したシミュレーションです。
▽金利タイプ別 総返済額比較（借入5,000万円・35年返済）
金利タイプ | 金利（初期） | 総返済額 | 特徴 |
変動金利 | 0.47％ | 約5,448万円 | 初期負担が最小、金利上昇リスクあり |
10年固定 | 0.90％ | 約5,871万円 | 安定感あり、10年後に再設定リスク |
全期間固定（フラット35） | 1.60％ | 約6,275万円 | 安心感最大、返済額は高め |
変動金利との差は約800万円以上になることもあります。一方で、将来的に金利が1％上昇すると、変動金利利用者は月々約2万円増加する可能性があります。
💬 実務FPコメント
「“固定か変動か”は、金利差だけでなく、心理的安心感も含めて判断すべき。教育費や車のローンが重なる時期に返済額が上がると、生活防衛資金を取り崩す羽目になるケースも多いです。」
3-3. 金利上昇時に起こりやすい家計トラブル
日本は長期的に低金利が続いていますが、2025年以降は政策金利引き上げの兆候もあります。仮に金利が0.5〜1.0％上昇した場合、家計への影響は次のとおりです。
▽金利上昇による返済額への影響（借入5,000万円・残期間30年想定）
金利上昇幅 | 月々の返済増加額 | 年間負担増 | 総返済額の増加 |
＋0.5％ | 約13,000円 | 約16万円 | 約480万円 |
＋1.0％ | 約26,000円 | 約31万円 | 約930万円 |
＋1.5％ | 約39,000円 | 約47万円 | 約1,350万円 |
このように、金利が1％上がるだけで教育費1年分が飛ぶほどのインパクトになります。「長期固定にしておけばよかった」「変動金利を選んだのを後悔した」という声は少なくありません。
💬 プロの視点コメント
「金利上昇は“起こるかどうか”より、“起こっても耐えられるか”が重要です。仮に金利が1％上がっても家計が破綻しないように、あらかじめ“金利上昇シナリオ”を組み込んでおくべきです。」
4-1. 庭の維持費・外構費が高くついた
注文住宅では、建物本体の見積もりに集中しがちですが、実際に後から「思った以上に外構費がかかった」と感じる方は非常に多いです。
▽実際のケース
延床38坪・総額5,000万円の家を建てたAさん（30代夫婦） → 予算配分を建物中心にした結果、外構に回せる費用がなく、後からカーポート・フェンス・植栽などで約300万円追加。 → 「最初に外構を含めてシミュレーションしていれば…」と後悔。
▽外構費の目安（一般的な一戸建て）
工事項目 | 費用相場（30〜40坪） | 注意点 |
駐車場・カーポート | 80〜150万円 | 雨の日・雪対策も考慮 |
フェンス・門柱 | 50〜120万円 | デザイン性によって変動 |
庭・芝生・ウッドデッキ | 50〜200万円 | 維持費が毎年発生 |
植栽・照明 | 30〜80万円 | 剪定・電気代にも注意 |
💬 プロの視点コメント
「建物に5,000万円を使い切ると、“外構が後回し”になりがちです。しかし、外構も家の一部。50〜100万円の調整余力を残すことが後悔を防ぐポイントです。」
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4-2. 想定外の修繕費（屋根・外壁）が負担に
5,000万円クラスの家は、外壁や屋根に高品質素材を使うことが多いですが、それでも10〜15年ごとのメンテナンスは避けられません。
▽修繕にかかる費用の目安
項目 | 時期 | 費用目安 |
外壁塗装・コーキング打ち替え | 10〜15年 | 100〜200万円 |
屋根塗装・補修 | 15〜20年 | 80〜150万円 |
給湯器・エコキュート交換 | 10〜15年 | 40〜70万円 |
太陽光・蓄電池メンテナンス | 15〜20年 | 30〜60万円 |
「まだ築15年しか経っていないのに、メンテで300万円かかった…」という声も珍しくありません。ローン返済中に修繕費が重なると、家計にダブルパンチになります。
💬 実体験コメント
「子どもの大学進学と外壁塗装の時期が重なって、一時的に貯金がほとんどなくなりました。メンテ費を別口座で積立しておけば良かったです。」
4-3. 生活レベルが制限されストレスが増えた
5,000万円の家を建てると、「立派な家を持てた」という満足感がある一方で、毎月のローンや維持費で生活の自由度が下がることも。
▽よくある“見えないストレス”
旅行や外食を減らすようになった
教育費や習い事を削らざるを得ない
共働きで時間もお金も余裕がなくなる
「家のために働いている」感覚になる
心理的にも、「せっかく高い家を買ったのだから失敗したくない」というプレッシャーから、家を守ることが目的化してしまう人も少なくありません。
💬 プロの視点コメント
「家を買うときは“夢”だけでなく“暮らしのリアル”を見据えること。5,000万円の家を買って後悔する人の多くは、“物理的な不満”よりも“心理的な圧迫感”に苦しんでいます。」
5-1. 返済比率25％以内に収める
住宅ローンの返済は、「無理なく続けられるか」がすべてです。業界では「返済負担率（＝年間返済額 ÷ 年収）」が25％以内なら安心とされます。
▽年収別・安全な返済ライン目安（35年ローン・金利1.0％想定）
世帯年収 | 月々返済の上限目安（25％以内） | 借入可能額の目安 |
500万円 | 約104,000円 | 約3,600万円 |
700万円 | 約145,000円 | 約4,900万円 |
900万円 | 約187,000円 | 約6,300万円 |
つまり、年収700万円で5,000万円の家を買うと、ややオーバー気味。「少し余裕がある」くらいの返済設定にするのが、長期的に見て最も安定します。
💬 プロの視点コメント
「ローンは“払える金額”ではなく、“払っても余裕が残る金額”を基準に。たとえば、ボーナス払いを含めてギリギリに設定すると、不測の出費が起きたときに生活防衛資金を削ることになります。」
5-2. 子育て・老後資金とのバランスを考える
住宅ローンは35年という長期戦。同じ期間に、教育資金・老後資金という大きな出費が重なります。
▽ライフプラン別・支出バランスの考え方
ライフイベント | 発生時期 | 必要資金の目安 | 優先順位 |
子どもの教育費（2人） | 〜22歳 | 約1,200〜2,000万円 | ★★★★★ |
車の買い替え | 10年に1回 | 約300万円×3回＝900万円 | ★★★★☆ |
家の修繕・リフォーム | 10〜15年ごと | 約300〜500万円 | ★★★★☆ |
老後生活費 | 定年後〜 | 約2,000万円〜 | ★★★★★ |
「住宅ローン返済」と「教育費・老後資金」を同時に賄うには、“貯蓄・投資の仕組み”を並行して回す設計が必須です。
💬 実体験コメント
「家を建てて3年後に第一子が生まれ、家計が一気に圧迫されました。ローンは滞りなく払えても、“将来への貯金”ができず不安に。住宅ローンと教育費を別口座で管理すればよかったと後悔しました。」
5-3. 建築費以外の“隠れ費用”まで見積もる
家づくりで見落とされがちなのが、建物以外の周辺費用です。5,000万円の家でも、実際には“建物以外”で数百万円が上乗せされるケースが多いです。
▽初期費用・周辺コストの一覧
費用項目 | 金額目安 | 補足 |
外構・庭工事 | 150〜300万円 | 駐車場・フェンス・植栽など |
家具・家電 | 100〜250万円 | 冷蔵庫・エアコン・照明含む |
火災・地震保険 | 50〜100万円 | 長期一括払いで高額に |
登記・諸経費 | 50〜100万円 | 登記費用・保証料・印紙税 |
引越し・新生活用品 | 30〜80万円 | カーテン・家電・雑費など |
合計すると**400〜800万円が“見えない初期費用”**として発生します。これを見落とすと、契約直後に「貯金が一気に消えた…」という事態になりかねません。
✅ 後悔しないためのチェックリスト
建築費＋外構費をセットで見積もったか？
家具・家電の入替え費用を考慮したか？
保険・登記・引越しまで含めて総額を把握しているか？
予備費（50〜100万円）を確保しているか？
💬 プロの視点コメント
「“予算＝建物価格”と考えるのは危険です。建築会社は“本体価格”を強調しますが、**実際の支出は常に＋10〜15％**が現実。予備費を確保しておくことで、後悔や焦りを防げます。」
6-1. 世帯年収・貯金額の目安
まず前提として、**5,000万円の家は「中〜高価格帯」**に分類されます。単に「ローン審査が通るか」だけでなく、生活の余裕を保てるかが重要です。
▽5000万円の家を購入できる現実的な年収・貯金目安
判定 | 世帯年収の目安 | 貯金額（頭金＋諸費用含む） | 状況の目安 |
✅ 安心ライン | 900〜1,000万円以上 | 1,000万円以上 | 貯蓄型家計、教育費や老後資金も計画的に確保できる層 |
⚠️ やや慎重ライン | 700〜850万円 | 500〜1,000万円 | 共働きであれば可、返済比率25％以内を厳守 |
❌ 危険ライン | 600万円以下 | 500万円未満 | 無理な返済・将来の教育費や車の買い替えで破綻リスク |
金融機関の審査では通るケースでも、生活防衛資金が3〜6か月分残らない場合は危険信号です。
💬 FPコメント
「『住宅ローンを組める＝買ってよい』ではありません。“買っても暮らしが安定するか”を基準に、教育費・修繕費・老後資金も同時に見通すことが大切です。」
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6-2. 収入が不安定な人が避けるべき理由
たとえ高年収でも、収入の変動が大きい職種の方は注意が必要です。たとえば営業職・自営業・歩合制・フリーランスなどの場合、景気変動や健康リスクによって収入が急減する可能性があります。
▽収入が不安定な人に起こりがちな後悔例
ボーナス頼みの返済で、支給カット時に生活が苦しくなる
変動金利で月々の返済額が読めず、家計が不安定化
修繕費・車検・学費が重なり、貯金を取り崩す
このようなケースでは、「家を持つこと」自体が精神的プレッシャーに変わります。
💬 プロの視点コメント
「収入が不安定な場合は、“いくら借りられるか”ではなく、“収入が下がっても払えるか”を基準に設定すべき。返済比率20％以内・ボーナス払いなしが理想です。」
6-3. 価値観・ライフスタイルで判断する方法
お金の問題だけでなく、**「住まいに何を求めるか」**によっても後悔のリスクは変わります。
▽5000万円の家が「向いている人」
家を“資産”と捉え、長期的な価値を重視している
家族の暮らしや将来設計を具体的に考えている
住宅ローン・貯金・投資のバランスを理解している
立地・品質・快適性を重視し、支出に納得している
▽5000万円の家が「向いていない人」
「せっかくなら良い家を」と感情で決めがち
見栄や世間体を意識してしまう
毎月の支出管理が苦手
修繕・保険・税金など“維持費”を見落としている
このように、同じ金額でも“家を目的化している人”ほど後悔しやすいのが実情です。
💬 住宅営業経験者コメント
「私はこれまで300件以上の住宅購入に立ち会ってきましたが、本当に満足している人の共通点は、“無理せず・納得して選んだ”こと。家はゴールではなく“暮らしの土台”です。」
7-1. 「5,000万円＝高すぎる」ではない。問題は“返せるかどうか”
近年の住宅価格高騰により、5,000万円台の家は特別ではなくなりました。しかし、家そのものの価格ではなく、**「自分のライフプランに合った資金計画」**を立てられるかどうかが後悔の分かれ目です。
✔ 借りられる金額ではなく「返せる金額」で判断する✔ ボーナス払い・変動金利頼みは避ける✔ 外構・諸費用・家具なども含めて総額を把握する
この3点を守るだけでも、住宅ローン破綻リスクは大きく下がります。
7-2. “今の収入”ではなく“将来の支出”を基準にする
住宅購入で多くの人が見落とすのが、「支出の変化」です。家を建てた直後は余裕があっても、10年後・20年後には教育費・修繕費・老後資金が重なります。
▽後悔しないためのライフプラン3ステップ
1️⃣ 子ども・教育・転職など、今後20年の支出を“見える化”する
2️⃣ 住宅ローン返済＋生活費＋将来支出を合計し、余力を確認
3️⃣ 返済額が年収の25％を超えるなら、仕様・坪数を見直す
💬 プロの視点コメント
「“今の家計でギリギリ払える”ではなく、“子どもが高校・大学に進んでも余裕がある”ラインを基準に。家は長距離マラソン。未来の支出シナリオを想定することが最大の防御策です。」
7-3. 家は“夢”ではなく“仕組み”で守るもの
家づくりは感情だけで進めると、どうしても“見栄”や“理想”が先行します。しかし本当に満足度が高い人ほど、数字と現実を冷静に見ています。
✅ 賢い住宅購入者の共通点
ローン返済計画を夫婦で共有している
外構・修繕費・税金を含めたトータルコストを理解している
保険・貯蓄・投資のバランスを同時に整えている
「買うこと」ではなく「住み続けること」を重視している
こうした姿勢を持つことで、5,000万円の家でも後悔ゼロの暮らしが実現できます。
💬 元住宅営業マンの総括コメント
「“高い家を買ったから失敗した”のではなく、“準備不足で買ってしまった”ことが後悔の本質です。情報と数字を味方にすれば、5,000万円の家も立派な“安心資産”になります。」
✅ 後悔しないための最終チェックリスト
チェック項目 | 内容 | 状態 |
返済比率25％以内？ | 将来の収入減も考慮しているか | □ |
外構・諸費用を含めた総額把握 | 本体価格以外も計上したか | □ |
教育費・老後資金の確保 | 同時に貯蓄できる仕組みがあるか | □ |
修繕・維持費の積立 | 年間10万円以上を目安に設定 | □ |
夫婦間の価値観共有 | 理想・現実・リスクを話し合ったか | □ |
「5,000万円の家」は、決して高すぎる買い物ではありません。“正しい計画と判断軸”さえ持てば、家計と暮らしの両立は十分可能です。
見積もり段階で総額を把握し、将来を見据えた設計をすれば、家は“負担”ではなく“安心の基盤”になります。
💡 専門家からのアドバイスまとめ
💬 「5,000万円の家で後悔する人は、“予算を使い切った人”。満足している人は、“余白を残した人”です。家は“お金を使う”より“賢く残す”設計を。」
💬 「見積もり書を第三者目線でチェックすると、不要なコストや曖昧な項目が明確になります。専門家のセカンドオピニオンも積極的に活用を。」
住宅金融支援機構（フラット35）：「2025年度 住宅ローン利用者調査」
─ 平均借入額・返済期間・返済比率・金利別利用割合の統計を引用。
総務省統計局：「家計調査年報（2024年度版）」
─ 住宅関連支出・教育費・生活費などの支出構成を分析。
金融広報中央委員会（知るぽると）：「家計の金融行動に関する世論調査（2024）」
─ 世帯別貯蓄額・住宅ローン残高・返済比率の実態データを使用。
日本FP協会：「ライフプランと住宅ローン設計ガイド（2024年改訂）」https://www.jafp.or.jp/
─ 返済比率・リスク管理・教育費シミュレーションの指標を参照。
全国宅地建物取引業協会連合会（全宅連）：「住宅購入時に注意すべき諸経費・税金ガイド」
─ 登記費用・保険料・税金などの「隠れ費用」項目を引用。
日本建築学会：「住宅の維持管理・修繕費に関する実態調査（2023）」
─ 外壁・屋根・水回りの修繕周期と平均費用データを参照。
みずほ銀行 住宅ローン情報サイト：「年収別返済可能額シミュレーション」
─ 年収・返済比率・借入限度額の算出基準に基づく解説を参照。
