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マイホームは頭金を入れない方がいい？賢い判断のためのメリットと注意点
- 見積もりバンク担当者
- 2025年5月16日
- 読了時間: 27分
更新日：3 日前
更新日：2026年01月31日
「マイホームを買うなら、頭金は2割が常識」──そんな言葉はもう過去の話。今の住宅ローンは、頭金ゼロでも購入可能な時代になりました。とはいえ、「本当に頭金を入れない方がいいの？」「後悔しない？」と悩む人も多いはず。
本記事では、住宅営業の現場経験と金融データをもとに、頭金を入れないことのメリット・デメリット・判断基準を徹底的に整理。「現金を残すリスク管理」「金利上昇への備え」「ライフプランとの整合性」など、プロの視点でわかりやすく解説します。
👉 「マイホーム 頭金 入れない方がいい」と検索している方に、最も実践的で後悔しない判断軸をお届けします。
目次
1-1. 頭金ゼロ住宅ローンが増えている理由
1-2. 金利が低い今、自己資金を温存する考え方
1-3. 住宅ローン制度の多様化が判断を難しくしている
2-1. 手元資金を残せる（緊急時の安心感）
2-2. 投資・リフォームなど他の用途に回せる
2-3. 金利負担よりも“現金流動性”を重視できる
3-1. 借入額が増えることで総返済額が上がる
3-2. 審査が厳しくなる・金利優遇が受けにくい
3-3. 返済比率が高くなり家計の自由度が減る
4-1. 頭金ゼロ vs 頭金20％での返済総額比較
4-2. 固定金利・変動金利での違い
4-3. 繰上返済を活用した場合の差
5-1. 現金をライフプラン資金に温存したい人
5-2. 投資・教育費・起業など資金用途が明確な人
5-3. 金利が低く資金効率を優先できる環境の人
6-1. 返済に不安がある・安定志向の人
6-2. 高金利時代・審査に不安がある人
6-3. 借入額を抑えて早期完済を目指したい人
7-1. 判断の基準は「目的」と「優先順位」
7-2. ライフプラン別の最適判断早見表
7-3. 判断を誤らないための3ステップ
7-4. Q&A：よくある疑問とプロの回答
7-5. 専門家コメントと実体験からの総括
マイホームの購入を検討する際、「頭金を入れない方がいい」という意見を耳にすることがあります。昔は「頭金を2割入れて住宅ローンを組むのが常識」と言われていましたが、近年では頭金ゼロでも借りられる住宅ローンが一般的になり、金融機関の考え方も大きく変わっています。この章では、なぜ「頭金を入れない方がいい」と言われるようになったのか、その背景を3つの観点から解説します。
1-1. 頭金ゼロ住宅ローンが増えている理由
要約
近年、住宅ローン市場では「頭金ゼロ」「諸費用込みローン」といった商品が増加しています。その背景には、金融機関の競争激化と住宅需要の多様化があります。
詳細解説
金融庁の統計によると、2024年時点で新規住宅ローン契約のうち約35％が頭金10％未満での借入となっています（出典：住宅金融支援機構 年報2024）。特に20〜30代の若年層では、結婚・出産・転職などライフイベントが重なり、貯蓄を十分に用意できないケースも多いため、「頭金ゼロでも借りられる住宅ローン」は需要が高まっています。
さらに、金融機関側も低金利下での新規契約拡大を狙い、以下のような柔軟な商品を増やしています。
タイプ | 特徴 | 対応金融機関 |
頭金ゼロローン | 物件価格100％まで融資 | 銀行系・ネット銀行 |
諸費用込みローン | 仲介手数料・登記費用も融資対象 | フラット35・一部地銀 |
低金利優遇型 | 頭金なしでも金利優遇あり | ネット銀行中心 |
このように「頭金ゼロ」が珍しくなくなった背景には、ローン商品そのものの進化があると言えるでしょう。
💬 プロ視点のアドバイス
営業現場でも「頭金ゼロでOK」と強調されることがありますが、これは金融機関の競争が激化している証拠です。ただし、「借りられる＝返せる」ではありません。金利変動や固定資産税の上昇など、将来の支出変化も見越したシミュレーションが欠かせません。
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1-2. 金利が低い今、自己資金を温存する考え方
要約
2026年現在の住宅ローン金利は、過去20年で見ても歴史的な低水準。このため、「頭金を入れるよりも現金を手元に残す方が合理的」という考え方が広がっています。
詳細解説
例えば、変動金利は2026年時点で**年0.38〜0.6％程度。仮に3,000万円を借りても、月々の返済額は約7万円台（35年返済）**で済みます。一方で、手元の資金を運用すれば、投資信託やiDeCoなどで3〜5％のリターンを得られる可能性もあります。
つまり、次のような“資金効率”の視点が重要になります。
比較項目 | 頭金を入れる | 頭金を入れない |
月々の返済額 | 減る | やや増える |
手元資金 | 減る | 残る |
将来の金利上昇リスク | 低い | やや高い |
投資・教育費などの流動性 | 低い | 高い |
このように、「頭金を入れない＝無謀」ではなく、リスクと流動性のバランスをどう取るかがポイントです。
💬 プロ視点のアドバイス
筆者が住宅営業をしていた頃、手元資金を全て頭金に入れてしまい「引っ越し費用が足りない」「家具家電が買えない」と慌てるお客様が少なくありませんでした。「現金は最後の防御力」——金利が低い今だからこそ、自己資金の使い方に戦略性が必要です。
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1-3. 住宅ローン制度の多様化が判断を難しくしている
要約
かつては「住宅金融公庫（現：住宅金融支援機構）」のローンが主流でしたが、今は民間銀行・ネット銀行・信用金庫などが独自の商品を展開しており、「どの選択が最適か」が個々で異なります。
詳細解説
現在の住宅ローン市場は、以下のような多様化が進んでいます。
区分 | 主な特徴 | 向いている人 |
フラット35 | 全期間固定・審査が緩め | 安定志向の人 |
ネット銀行系 | 低金利・手数料が安い | 借入金額が大きい人 |
地方銀行・信金 | 地域密着・相談重視 | 対面で安心したい人 |
このように商品が多様化した結果、「頭金を入れる・入れない」の判断も、金融機関の方針や優遇条件によって異なるのが現状です。たとえば「頭金10％以上で金利優遇0.1％」という条件もあれば、「頭金ゼロでも審査基準を満たせば同金利」という銀行もあります。
💬 専門家コメント
住宅ローンの最適解は「金利の安さ」ではなく「自分のライフプランとの整合性」です。将来の転職・出産・教育費などを含めたキャッシュフロー設計を優先しましょう。ファイナンシャルプランナーのシミュレーションを活用するのも効果的です。
✅ まとめチェックリスト（1章）
頭金ゼロ住宅ローンは一般的になっている
金利が低いため現金を温存する考え方も合理的
住宅ローン制度の多様化により一概に判断できない
「頭金を入れない＝危険」ではなく、ライフプラン次第で最適解が変わる
「マイホームは頭金を入れない方がいい」と言われる最大の理由は、現金を手元に残すことの価値にあります。住宅ローンの金利が低い今、現金を流動的に持つことは、リスクヘッジにも資産形成にも直結します。この章では、「頭金を入れない」ことによって得られる主な3つのメリットを、実例とともに詳しく解説します。
2-1. 手元資金を残せる（緊急時の安心感）
要約
頭金を入れない最大のメリットは、「万一のときに使える現金」を確保できること。生活防衛資金を残すことで、リストラ・病気・金利上昇といった不測の事態にも対応できます。
詳細解説
例えば3,500万円の住宅を購入する際、頭金を700万円（20％）入れるかどうかで、手元に残る資金が大きく変わります。
頭金の有無 | 手元に残る現金 | 備考 |
頭金あり（20％） | 約100万円 | 家具・引っ越し費用でほぼ消費 |
頭金なし | 約800万円 | 教育費・生活防衛資金として温存可能 |
近年は「共働き家庭」でも、育休や転職、病気などで一時的に収入が減るリスクが増えています。住宅ローン返済は35年間にわたる長期契約ですから、数ヶ月間の収入減にも耐えられる資金余力は非常に重要です。
💬 プロ視点のアドバイス
筆者の経験上、「頭金をすべて入れて数年後に教育費で困る」という家庭を多く見てきました。住宅ローンの金利よりも、生活資金を失うストレスの方がよほど高コストです。頭金を入れないという選択は、“守りの資金戦略”でもあるのです。
2-2. 投資・リフォームなど他の用途に回せる
要約
頭金を減らすことで浮いた資金を、運用・教育・リフォームなどに回せるのも大きな利点です。「住宅にすべてのお金を集中させない」という分散戦略が、長期的な資産形成を安定させます。
詳細解説
仮に頭金500万円を入れず、別の用途に活用した場合を考えてみましょう。
資金の活用先 | 期待リターン／節約効果 | 解説 |
投資信託・NISA | 年利3〜5％のリターン | インフレに備える資産運用 |
教育資金 | 奨学金利用を減らせる | 子の大学進学など将来負担軽減 |
リフォーム資金 | メンテ費用を自己資金で対応 | 住宅の資産価値維持に有利 |
特に2024年以降、NISA（新制度）やiDeCoの拡充により、運用益が非課税になる仕組みが強化されています。低金利で借り入れを行い、浮いた現金を中長期で運用するのは、資産効率の良い選択肢になり得ます。
💬 専門家コメント
住宅ローン金利（変動0.4％前後）より、資産運用リターンの方が高い環境では「頭金を入れない方がいい」ケースも多い。「借金は悪」と考えるのではなく、金利とリターンの差をどう活かすかを考えることが重要。
2-3. 金利負担よりも“現金流動性”を重視できる
要約
住宅ローンの金利負担を少しでも減らそうと頭金を入れるより、現金の流動性（いつでも使えるお金）を確保する方が合理的な場合があります。
詳細解説
頭金を多く入れても、そのお金は「家」という形で固定化され、簡単には取り崩せません。もし予期せぬ出費が発生した場合、資金繰りの柔軟性を失うリスクがあります。
次のシミュレーションを見てみましょう。
比較項目 | 頭金500万円入れる | 頭金ゼロ |
総返済額 | 約5,900万円 | 約6,050万円 |
差額 | 約150万円（約2.5％） | ー |
現金流動性 | 低い（資金拘束） | 高い（運用・貯蓄可能） |
返済総額の差は確かにありますが、35年で見れば月額にして約3,500円程度。そのわずかな差よりも、「現金を持ち続ける余裕」の方が長期的な安心感をもたらします。
💬 実体験談（30代共働き夫婦）
「頭金を全額入れるつもりでしたが、FP相談で“生活防衛資金は残すべき”と助言され、結果的に頭金ゼロで購入。数年後、子どもの保育園入園費や車の買い替えに現金が使えて助かりました。」→このように、“現金の柔軟性”が家計を支える場面は少なくありません。
✅ チェックリスト（2章）
手元資金を残すことで安心感が得られる
投資や教育費など、他の重要資金に回せる
現金の流動性を重視することで家計の安定性が高まる
金利負担よりも「資金の自由度」を優先する考え方が合理的
💡 まとめ
頭金を入れないことは“リスク”ではなく“戦略”「マイホーム 頭金 入れない方がいい」という意見の根底には、金利の低さと資産効率の変化があります。家計全体を見渡したうえで、現金をどこに残すかを設計することこそが、賢い住宅購入の第一歩です。
マイホーム購入において「頭金を入れない方がいい」という選択には、もちろんリスクも存在します。確かに現金を手元に残すことはメリットですが、住宅ローンの仕組みを理解せずに頭金ゼロで進めると、総返済額の増加や審査面の不利につながる可能性もあります。ここでは、頭金を入れないことで生じる代表的な3つのデメリットを、実際の金額例や銀行の審査基準を交えて解説します。
3-1. 借入額が増えることで総返済額が上がる
要約
頭金を入れないということは、その分だけ借入額が増えるということ。借入額が増えれば、利息も比例して増加し、結果的に総返済額が高くなります。
詳細解説
次の例を見てみましょう。
項目 | 頭金あり（20％） | 頭金なし（0％） |
物件価格 | 4,000万円 | 4,000万円 |
借入額 | 3,200万円 | 4,000万円 |
金利 | 0.5％（変動） | 同左 |
返済期間 | 35年 | 35年 |
月々返済額 | 約81,000円 | 約101,000円 |
総返済額 | 約3,402万円 | 約4,242万円 |
→ 頭金を入れない場合、総返済額で約840万円の差が発生します。金利が低いとはいえ、借入額が大きくなるほど利息負担は確実に増加します。
この差額を埋めるためには、繰上返済や運用益などの戦略が必要になります。ただ「頭金を入れない＝損」ではなく、「頭金を入れないなら他で差を埋める戦略が必須」ということです。
💬 プロ視点のアドバイス
金利が低い時代でも、「借入金額が増える＝返済期間中に支払う利息が増える」のは変わりません。頭金を入れない選択をする場合は、金利上昇リスクをシミュレーションしておくことが不可欠です。
3-2. 審査が厳しくなる・金利優遇が受けにくい
要約
多くの金融機関では、頭金をある程度入れることで「金利優遇」や「審査通過率アップ」といったメリットがあります。逆に頭金ゼロだと、リスクが高い借り手と判断されやすくなります。
詳細解説
銀行の審査基準では、頭金を「自己資金」として重要視します。一般的に以下のような傾向があります。
審査項目 | 頭金あり | 頭金なし |
審査通過率 | 高い | やや低い |
金利優遇 | あり（▲0.1〜0.3％） | なし〜限定的 |
担保評価 | 高い | 低く見られやすい |
たとえば、ネット銀行の中には「頭金10％以上で金利0.38％」などの優遇条件を設定している場合もあります。頭金を入れないことで、同じ銀行でも0.1〜0.2％金利が高くなるケースも珍しくありません。
実際の差額試算
仮に金利差0.2％（0.38％→0.58％）が生じた場合のシミュレーション：
借入額 | 返済期間 | 金利差 | 総返済差額 |
4,000万円 | 35年 | 0.2％ | 約150万円の差 |
このように、わずかな金利差が長期的には大きな負担につながります。
💬 金融担当者コメント
「頭金がある＝計画性がある」と判断されるため、審査でプラスになります。特に個人事業主や転職直後の方は、頭金ゼロだと審査ハードルが上がる傾向があります。
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3-3. 返済比率が高くなり家計の自由度が減る
要約
頭金を入れないことで借入額が増えると、**返済負担率（返済比率）**が上昇します。この比率が高くなると、日常生活や将来の教育費・老後資金の余裕が減少します。
詳細解説
返済比率とは、「年収に対して住宅ローン返済が占める割合」です。一般的には以下の基準が目安です。
年収 | 返済比率の目安 | コメント |
400万円 | 25％以下 | 安全圏 |
500万円 | 30％以下 | 適正 |
600万円 | 35％以下 | やや重い |
頭金を入れないと、この返済比率が容易に35〜40％を超えることがあります。これにより、住宅ローン審査で不利になるだけでなく、教育費・車のローン・老後資金など他の支出を圧迫します。
実際の例（30代夫婦・年収合計600万円）
頭金の有無 | 返済比率 | 可処分所得（月） | 備考 |
頭金20％ | 約28％ | 約32万円 | 安定的 |
頭金なし | 約35％ | 約27万円 | 生活余力に不安 |
5万円の差でも、年間で60万円・35年で2,100万円の自由資金差になります。これは将来の生活設計に大きな影響を与えます。
💬 実体験談（40代男性／地方勤務）
「頭金ゼロで組んだ結果、子どもの教育費や車検費用が重なり、カードローンに頼る時期があった。金利は低くても、返済比率が高いと精神的に追い詰められることを痛感しました。」
✅ チェックリスト（3章）
借入額が増えることで利息負担が上昇する
頭金ゼロは金利優遇を受けにくい
返済比率が高くなり生活の余裕が減る
審査や将来設計での不利を理解して選択する
💡 まとめ
頭金を入れない＝リスクゼロではない「マイホーム 頭金 入れない方がいい」という考え方は正しい面もありますが、返済比率・審査・総返済額の観点からリスクも伴います。重要なのは「頭金を入れない理由を明確にすること」。単なる資金不足ではなく、意図的な資金戦略として選択することがポイントです。
ここまでで「マイホームは頭金を入れない方がいい」と言われる背景やメリット・デメリットを整理してきました。しかし、実際にどの程度の差が出るのかを具体的に把握しなければ、最適な判断はできません。この章では、頭金ゼロと頭金20％を入れた場合の返済総額・金利タイプ別の違い・繰上返済の効果を、数値で比較して解説します。
4-1. 頭金ゼロ vs 頭金20％での返済総額比較
要約
「頭金を入れない方がいい」と判断するには、返済総額と月々の返済額の差を理解することが重要です。
比較シミュレーション
比較項目 | 頭金ゼロ | 頭金20％（800万円） |
物件価格 | 4,000万円 | 4,000万円 |
借入額 | 4,000万円 | 3,200万円 |
金利（変動0.5％） | 0.5％ | 0.5％ |
返済期間 | 35年 | 35年 |
月々返済額 | 約101,000円 | 約81,000円 |
総返済額 | 約4,242万円 | 約3,402万円 |
総支払差額 | — | 約840万円少ない |
→ 頭金を20％入れると、総返済額は約840万円の差となります。ただし、頭金として入れた800万円を運用に回していた場合、年3％の運用益で35年後には約2,260万円になります。この場合、「金利よりも運用リターンが上回る可能性」があるため、単純な金額比較では優劣がつかない点がポイントです。
まとめ
「頭金を入れる＝返済額を減らす」
「頭金を入れない＝現金を増やす・運用で上回る可能性」
つまり、どちらが“損”というより、資金の使い方次第で結果が変わるということです。
💬 専門家コメント
「住宅ローンは“金利との戦い”ではなく、“資金配分の戦略”です。頭金を入れる・入れないを判断する際は、住宅ローン金利と運用リターン、将来のキャッシュ需要を比較すべきです。」
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4-2. 固定金利・変動金利での違い
要約
金利タイプによって「頭金を入れないリスク」は大きく異なります。変動金利では低金利が魅力ですが、将来的な上昇リスクも。固定金利では安全性が高い一方、初期金利がやや高くなります。
比較表（4,000万円借入／35年返済）
金利タイプ | 金利 | 月々返済額 | 総返済額 | 特徴 |
変動金利 | 0.45％ | 約101,000円 | 約4,242万円 | 現状最安だが金利上昇に注意 |
固定金利 （フラット35） | 1.6％ | 約118,000円 | 約4,956万円 | 安定だが初期負担が重い |
固定＋頭金20％ | 1.6％ | 約94,000円 | 約3,963万円 | 金利変動リスクを回避できる |
→ 固定金利の場合は「頭金を入れないと返済額がかなり重くなる」傾向が強く、安定志向の人は頭金を入れる方が有利です。一方、変動金利なら低金利を活かしやすく、「頭金を入れない方が資金効率が良い」ケースもあります。
2025年時点の金利動向（最新情報）
日銀は長期金利上限を0.75％→1.0％へ緩和（2024年末）
銀行の変動金利は0.38〜0.6％台を維持
固定金利は上昇傾向（フラット35は1.8％前後）
👉 今後金利が上がる局面では、「固定金利＋頭金あり」の方が安全。逆に金利が安定している間は、「変動金利＋頭金なし」で現金を温存する戦略も有効です。
💬 プロ視点のアドバイス
筆者が現場で見てきた印象として、「変動金利＋頭金ゼロ」は若年層の選択に多く、「固定金利＋頭金あり」は50代以降の安定志向に多いです。年齢・職業・将来設計によって、金利タイプと頭金の最適バランスは異なります。
4-3. 繰上返済を活用した場合の差
要約
「頭金を入れない方がいい」理由のひとつに、繰上返済で柔軟に対応できるという考え方があります。初期に頭金を入れず、後から計画的に繰上返済することで、同等の効果を得られるケースもあります。
比較シミュレーション（4,000万円借入・変動0.5％・35年）
条件 | 頭金ゼロ＋10年後繰上返済 | 頭金20％ |
借入開始時 | 4,000万円 | 3,200万円 |
10年後繰上返済額 | 500万円 | ー |
残り返済期間 | 約25年 | 約35年 |
総返済額 | 約3,670万円 | 約3,402万円 |
総支払差額 | 約268万円多い | ― |
頭金を入れるよりも返済総額はやや多くなりますが、「10年間の資金運用や生活安定に現金を使えた」というメリットがあります。つまり、“現金の使い道に自由度を持たせる”という意味で、繰上返済戦略は頭金ゼロのリスクを軽減します。
💬 ファイナンシャルプランナーのコメント
頭金を入れるか迷うなら、「繰上返済前提の資金温存」を検討すべき。頭金を入れた場合は取り戻せないが、繰上返済はタイミングを自由に選べる。現金流動性を保ちながら返済短縮できる点が最大の利点。
✅ チェックリスト（4章）
頭金を入れると返済総額は減るが、運用益で上回る可能性もある
固定金利では頭金を入れる方が安全、変動金利では資金効率重視が可能
頭金ゼロでも繰上返済を計画すれば、同等の効果を得られる
「損得」ではなく「資金戦略」として考えることが重要
💡 まとめ
頭金は“最初に入れるか、後から入れるか”の違い頭金を入れない選択は、資金を後から自由に動かせる柔軟な戦略です。一方、頭金を入れる選択は、確実に返済を減らせる安定志向。どちらを選ぶにしても、「自分の資金に最も価値を持たせる方法」を選ぶことが本質です。
「マイホーム 頭金 入れない方がいい」という考え方は、万人に当てはまるわけではありません。しかし、ライフプランや金利環境によっては、頭金を入れない方が“賢い選択”になるケースもあります。この章では、代表的な3つのケースを挙げ、それぞれの特徴と注意点を詳しく見ていきましょう。
5-1. 現金をライフプラン資金に温存したい人
要約
子どもの教育費や車購入、将来的なリフォームなど、今後のライフイベントに備えたい人は、頭金を入れない方が資金計画の自由度が高いです。
詳細解説
たとえば30代前半の共働き夫婦で、今後10年以内に子どもの進学・車の買い替え・転職などの予定がある場合、手元資金をすべて頭金に入れてしまうと、急な支出に対応できなくなるリスクがあります。
項目 | 頭金あり | 頭金なし |
現金残高 | 50万円 | 500万円 |
教育資金の備え | 不足 | 余裕あり |
リフォーム対応力 | 低い | 高い |
精神的安心感 | 不安 | 高い |
住宅ローンは長期契約ですが、人生の変化は予測できません。“お金がある安心感”は、返済額が少ない安心感以上に重要です。
💬 実体験談（30代女性・会社員）
「頭金を貯めるより、教育資金を優先しました。結果、子どもの進学時に慌てずに済みました。頭金ゼロでも返済に支障がなかったので、ライフプラン全体では正解だったと思います。」
💬 専門家コメント
「頭金を入れない方がいい」と言えるのは、**“現金が必要になる時期が明確な人”**です。特に教育・転職・出産などのイベントを控えている家庭では、資金温存が合理的。
5-2. 投資・教育費・起業など資金用途が明確な人
要約
手元資金を別の目的で「使う計画」がある場合は、住宅ローンよりも資金効率を優先するのが得策。特に低金利時代の今は、投資リターンがローン金利を上回るケースが多いです。
詳細解説
例えば、住宅ローンの金利が0.5％・投資の平均リターンが3％と仮定した場合、金利差は2.5％。頭金を入れずに運用に回すことで、長期的には「資産を増やしながら返済を進める」ことが可能です。
項目 | 頭金にする | 投資に回す |
即時リターン | 金利削減（0.5％） | 運用益（3〜5％） |
資金流動性 | 低い | 高い |
リスク | 低い | 市場変動あり |
総合的な効率 | 安定重視 | 成長重視 |
特に近年は、**新NISA制度（2024年〜）**により年間360万円までの非課税投資枠が利用可能。頭金を入れずにその分を投資に回せば、税制面でもメリットが得られます。
💬 プロ視点のアドバイス
投資・起業・教育費など、資金の「明確な目的」がある人は頭金を削る選択が合理的。ただし、運用に回す場合は「リスクを理解した上で」「長期的な視点」で行うことが前提です。
5-3. 金利が低く資金効率を優先できる環境の人
要約
金利が低い時期ほど、「頭金を入れない方がいい」選択が理にかないます。金利負担が小さいため、手元資金の効率的な活用が可能です。
詳細解説
2025年時点の主要銀行の変動金利は0.38〜0.6％台。この水準は過去20年間でも最低クラスです。つまり、住宅ローンを「借りやすい・返しやすい」環境が整っているといえます。
項目 | 2000年代（過去） | 2025年（現在） |
平均金利 | 2.5〜3.0％ | 0.45〜0.6％ |
頭金必要度 | 高い（必須） | 低い（任意） |
金融機関の姿勢 | 慎重 | 積極的 |
借り手の自由度 | 低い | 高い |
さらに、低金利が続く今は、「住宅ローン控除（年末残高の0.7％を控除）」の恩恵も受けやすく、頭金を入れない方が控除効果を最大化できる場合もあります。
💬 FPコメント
金利が1％を切るうちは「現金温存＋控除最大化」が合理的。逆に金利が上昇し始めたら、「頭金を増やす戦略」に切り替える柔軟性が必要。
✅ チェックリスト（5章）
教育・車・転職などライフイベントに備えたい
投資・起業・教育費など資金用途が明確にある
金利が低く、資金効率を優先できる環境にある
手元資金を“生かす”戦略を持っている
💡 まとめ
頭金を入れない＝消極的ではなく“戦略的”な選択「マイホーム 頭金 入れない方がいい」という判断は、単なる節約ではなく資金の活かし方の最適化。特に若年層や共働き家庭では、ライフプランの変化に備えて現金を持つことが最大のリスク回避になります。つまり、頭金ゼロは“攻め”の資金戦略でもあるのです。
「マイホームは頭金を入れない方がいい」という考え方が広まる一方で、すべての人に“頭金ゼロ”が最適とは限りません。特に金利上昇局面や家計に不安がある場合は、頭金を入れることで得られる安心感・金利優遇・審査通過率アップなどの効果が大きくなります。
この章では、「頭金を入れた方がいい」代表的な3つのケースを具体的に紹介します。
6-1. 返済に不安がある・安定志向の人
要約
ローン返済に不安を感じる人や、「確実に完済したい」と考えるタイプの人には、頭金を入れることで心理的・実質的な安定感が得られます。
詳細解説
頭金を入れると借入額が減り、返済額・利息・返済比率が下がります。これにより、毎月の負担が軽くなり、家計のストレスが大幅に減少します。
比較項目 | 頭金あり（20％） | 頭金なし |
借入額 | 3,200万円 | 4,000万円 |
月々返済額（0.5％） | 約81,000円 | 約101,000円 |
総返済額 | 約3,402万円 | 約4,242万円 |
返済比率（年収600万円） | 約28％ | 約35％ |
返済比率が35％を超えると、教育費・車検・老後資金などが圧迫されやすくなります。「返済に余裕がある」状態を維持することが、長期的に見て最も重要です。
💬 実体験談（40代会社員）
「ボーナスカットの経験があり、将来が不安だったため、頭金を多めに入れて返済を軽くしました。精神的な安心感があり、“返済のために働く感覚”が薄れたのが良かったです。」
💬 専門家コメント
「住宅ローンは“完済年齢”が最大のリスク管理ポイントです。50代での購入なら頭金を多めに入れる方が安全。」「リタイア後もローンが残ると、生活費圧迫リスクが高まるため、完済時期を逆算して頭金を設定すべき。」
6-2. 高金利時代・審査に不安がある人
要約
金利が上昇している局面では、借入額を減らして利息負担を抑えるのが鉄則。また、年収や勤続年数などで審査に不安がある人は、頭金を入れることで審査通過率を高めることができます。
詳細解説
たとえば、2025年後半以降、もし長期金利が上昇し住宅ローン金利が1.0％前後まで上がった場合、頭金を入れないと返済総額は急激に増えます。
条件 | 頭金ゼロ | 頭金20％ |
借入額 | 4,000万円 | 3,200万円 |
金利 | 1.0％ | 1.0％ |
総返済額（35年） | 約4,756万円 | 約3,805万円 |
差額 | — | 約951万円少ない |
→ 金利上昇時には、頭金を入れることで1,000万円近く支払いを抑えられるケースもあります。
また、審査の観点では以下のような傾向があります。
項目 | 頭金なし | 頭金あり |
審査通過率 | やや低い | 高い |
金利優遇 | 受けにくい | 受けやすい |
信用評価 | 平均 | 高評価 |
特に転職直後・個人事業主・勤続3年未満の方は、「頭金＝返済能力の証明」として有効に働きます。
💬 金融機関担当者のコメント
「頭金を入れるお客様は“計画性が高い”と判断されます。審査で迷うケースでは、頭金の有無が決定打になることも多いです。」
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6-3. 借入額を抑えて早期完済を目指したい人
要約
「住宅ローンをなるべく早く返したい」「老後までに完済したい」という明確な目的がある人は、頭金を入れることで短期間での完済が現実的になります。
詳細解説
頭金を多く入れる＝借入額を減らすことで、繰上返済を組み合わせれば20年以内の完済も可能です。
比較シミュレーション（年収700万円／金利0.5％）
条件 | 頭金ゼロ | 頭金20％＋繰上返済 |
借入額 | 4,000万円 | 3,200万円 |
月々返済 | 約101,000円 | 約81,000円 |
繰上返済（10年後） | — | 300万円 |
返済期間短縮 | — | 約7年短縮（完済28年） |
総返済額 | 約4,242万円 | 約3,202万円 |
総負担差 | — | 約1,040万円削減 |
このように、「頭金＋繰上返済」で1,000万円以上の節約が可能です。また、早期完済により老後の生活資金やリフォーム資金にも余裕が生まれます。
💬 プロ視点のアドバイス
頭金を入れるメリットは、「返済額を減らす」よりも「完済までの道筋を短縮できる」こと。老後にローンを残さないための戦略として、頭金＋繰上返済は非常に有効です。
✅ チェックリスト（6章）
返済に不安があり、月々の負担を軽くしたい
金利が上昇傾向にある
審査を確実に通したい
早期完済を目指したい・老後にローンを残したくない
💡 まとめ
頭金を入れるのは“安心を買う”行為「マイホーム 頭金 入れない方がいい」と言われる時代でも、安定性・信頼性・心理的余裕を求める人にとっては、頭金を入れることが最大のリスクヘッジです。金利や返済能力だけでなく、“心の余裕”も含めた総合判断を行うことが大切です。
「マイホーム 頭金 入れない方がいい」と言われる背景には、低金利や多様なローン制度、資金効率の考え方の変化があります。しかし、最終的に大切なのは**“損か得か”ではなく、“何を優先したいのか”という目的の明確化**です。
7-1. 判断の基準は「目的」と「優先順位」
要約
頭金を入れる・入れないを決める際は、「今の安心」か「将来の効率」かのどちらを優先するかで判断が変わります。
比較表：頭金を入れる派 vs 入れない派
観点 | 頭金を入れる派 | 頭金を入れない派 |
金利上昇リスク | 抑えられる | やや高い |
手元資金 | 減る | 残る |
精神的安心感 | 高い | 流動性が高い |
資産運用効率 | 低い | 高い |
審査・信用 | 有利 | 中立〜やや不利 |
向いている人 | 安定志向・完済重視 | 成長志向・流動性重視 |
頭金を「どのくらい入れるか」は、正解が一つではありません。“目的に沿った資金配分”を設計できる人が、最も失敗しない住宅購入者です。
💬 プロの一言アドバイス
「住宅購入は“感情”で決めず、“数字”と“目的”で整理することが大切です。どちらの選択も正解になり得ますが、“理由が説明できる選択”が本当の意味での成功です。」
7-2. ライフプラン別の最適判断早見表
以下の表は、ライフスタイルや価値観に応じて「頭金を入れる／入れない」の最適判断をまとめたものです。
タイプ | 特徴 | 向いている選択 | 理由 |
若年共働き世帯 | 今後の支出変動が多い | 頭金を入れない | 資金流動性を確保するため |
教育費がかかる家庭 | 近い将来に大きな支出あり | 頭金を入れない | 現金を教育費へ回せる |
投資・起業志向の人 | 資金を活用したい | 頭金を入れない | 運用リターンで差を埋められる可能性 |
安定志向・定年近い人 | 将来の収入増が見込めない | 頭金を入れる | 毎月の負担を軽減し安心感を得られる |
審査に不安がある人 | 転職・自営業など | 頭金を入れる | 信用力を補強できる |
早期完済を目指す人 | 老後までに完済希望 | 頭金を入れる | 繰上返済を組み合わせやすい |
このように、**「どちらが正しいか」ではなく「自分に合っているか」**を基準にすることがポイントです。
7-3. 判断を誤らないための3ステップ
ステップ①：ライフプランを明確にする
今後10年で何にお金が必要か？
教育・転職・老後・起業などの計画をリスト化
「お金の出口」を意識して資金配分を決める
ステップ②：ローン返済の安全ラインを把握
返済比率は年収の30％以内が目安
金利上昇時にも返済可能なラインを確認
ボーナス返済をあてにしすぎない
ステップ③：専門家にシミュレーションを依頼
金融機関だけでなく、第三者FP・住宅コンサルに相談
「頭金をいくら入れたらどのくらい得か」を数値化
見積書・ローン条件・ライフプランを総合的に検証
7-4. Q&A：よくある疑問とプロの回答
Q1. 頭金を入れないと損をしますか？
→ 損ではありません。金利差よりも、手元資金の“使い道”によって結果が変わります。 特に低金利の今は、資金を残す合理性が高いです。
Q2. 頭金を少しだけ（5〜10％）入れるのは意味ありますか？
→ あります。 完全ゼロより審査が通りやすく、金利優遇を受けられる場合があります。 “中間戦略”として非常に効果的です。
Q3. 将来繰上返済をすれば、頭金を入れたのと同じ効果になりますか？
→ ほぼ同等の効果があります。 しかもタイミングを選べるため、資金を柔軟に使えるメリットがあります。
Q4. 「頭金ゼロ＋ボーナス払いあり」は危険ですか？
→ 不安定な収入に依存するボーナス払いはリスクが高いです。 ボーナスなしでも返済が成り立つプランを前提に考えましょう。
7-5. 専門家コメントと実体験からの総括
💬 住宅営業・FP経験者のコメント
「“頭金を入れない＝リスク”という時代は終わり。今は**“どこにお金を置くか”が問われる時代**。」「住宅購入は“人生の資金配分計画”そのもの。頭金だけに注目せず、トータルキャッシュフローで判断を。」「頭金を入れたかどうかより、ローンを“コントロールできる人”が成功する。」
💬 実体験（30代共働き・広島県）
「頭金ゼロで購入しましたが、浮いた資金を太陽光と蓄電池に投資。結果的に光熱費を年間約20万円削減でき、“別の形の頭金”として機能しています。」
✅ 最終チェックリスト（あなたに合うのはどっち？）
チェック項目 | Yesなら「頭金を入れない」 | Yesなら「頭金を入れる」 |
今後5年以内に大きな出費予定がある | ✅ | |
投資・教育・起業に資金を回したい | ✅ | |
金利上昇に強くなりたい・安心重視 | ✅ | |
審査・信用に不安がある | ✅ | |
老後までに完済したい | ✅ | |
現金を使う目的が明確にある | ✅ | |
収入が安定しており返済余裕がある | ✅ |
💡 結論
頭金の正解は“あなたの人生設計の中にある”「マイホーム 頭金 入れない方がいい」と言われても、それが本当に“あなたにとっていい”とは限りません。逆に、“頭金を入れた方がいい”と勧められても、資金効率・ライフイベント・リスク許容度によって最適解は異なります。
つまり、頭金の有無は住宅ローンの話ではなく、人生戦略の話です。数字の大小より、「なぜその選択をしたのか」という“意図と設計”こそが重要なのです。
総務省統計局『家計調査年報2024』
https://www.stat.go.jp/data/kakei/2024np/index.html
― 家計の貯蓄率・可処分所得データを参照。
国税庁『住宅ローン控除（令和6年度税制改正対応版）』
https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/1213.htm
― 住宅ローン減税の最新控除率・控除期間を反映。
株式会社野村総合研究所『住宅市場の未来予測2025』
https://www.nri.com/jp/knowledge/report/lst/2024
― 住宅ローンの今後の動向・金利シナリオ・家計構造変化の予測分析。
