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初心者必見！年収で知る一軒家購入の費用と条件
- 将士 飴本
- 5月23日
- 読了時間: 15分
更新日：5 日前
目次
1: 一軒家購入の基本知識
1-1: 一軒家はどんな住宅？
1-2: 購入する際の年収の目安
1-3: 住宅ローンの基礎知識
2-1: 年収200万で可能な住宅
2-2: 年収300万での購入可能な物件
2-3: 年収400万の住宅選びのポイント
2-4: 年収500万が到達可能な家の価格帯
2-5: 年収600万で考える理想のマイホーム
3: 住宅購入に必要な資金
3-1: 頭金の準備とその重要性
3-2: 諸経費の把握と予算計画
3-3: ローン計画と返済負担
4-1: 生活費とのバランス
4-2: 家のタイプと選び方
4-3: エリア選びと将来の資産計画
5-1: マイホームを持つことの利点
5-2: 購入時のリスクと注意点
5-3: 将来の資産形成における影響
6: まとめと今後のステップ
6-1: これからの生活に向けた資金計画
6-2: 理想の住まいの実現に向けたアクションプラン
1: 一軒家購入の基本知識
マイホーム購入は人生の中でも最大級の投資です。特に「一軒家購入は年収の何倍までが目安なのか？」という疑問は、多くの方が最初に抱えるポイントでしょう。ここでは、一軒家の基本的な種類や特徴、年収に対する購入可能額の目安、そして住宅ローンの基礎を整理します。
1-1: 一軒家はどんな住宅？
一軒家とは、独立した土地に建てられた戸建て住宅のことを指します。大きく分けて以下の種類があります。
📌 一軒家のタイプ
注文住宅：間取り・仕様を自由に決められるが、費用と時間がかかる。
建売住宅：土地＋建物セットで販売。価格は分かりやすいが自由度が低い。
中古住宅：購入後にリフォーム・リノベーションを行うケースが多い。
👉 ポイント
一軒家購入を検討する際は、まず「新築か中古か」「建売か注文住宅か」を決めることがスタートラインになります。
\➡ 関連記事：注文住宅と建売住宅、どっちが本当にお得？
1-2: 購入する際の年収の目安
「年収に対していくらの家が買えるか」は最も気になる部分です。一般的に住宅ローン審査や家計の安定性から考えた場合、以下の基準が目安となります。
📌 年収に対する購入可能額の目安
借入可能額（上限）：年収の約5〜7倍
無理なく返せる額（推奨）：年収の約4〜5倍
【例】年収400万円の場合
借入可能額：2,000万〜2,800万円程度
無理なく返せる額：1,600万〜2,000万円程度
👉 注意点
金融機関は「借りられる上限」を提示しますが、家計にとって大事なのは「無理なく返せる額」です。
1-3: 住宅ローンの基礎知識
一軒家購入の際、多くの人は住宅ローンを利用します。
📌 ローンの基本ルール
返済負担率（返済比率）年収に占める年間返済額の割合。25％以内が理想、30％を超えるとリスク増。
返済期間一般的には35年ローンが主流。早期返済や繰り上げ返済で総利息を減らせる。
金利の種類
固定金利型：返済額が一定で安心だが金利は高め。
変動金利型：当初金利は低いが、将来の金利上昇リスクあり。
ミックス型：固定と変動を組み合わせてリスク分散。
👉 実例（年収500万・金利1.2％・35年ローン）
借入3,500万円 → 毎月返済：約10.3万円
総返済額：約4,300万円
📌 チェックリスト：住宅購入前に理解すべきこと
一軒家の種類を理解したか？
自分の年収に対する「借入可能額」と「返済可能額」を試算したか？
ローンの金利タイプごとの特徴を把握したか？
👉 プロ視点のアドバイス
営業経験から言うと、「借りられる額＝買える家の額」ではありません。年収倍率で判断するよりも「毎月いくらなら返せるか」を基準にする方が失敗しません。例えば年収400万円でも、生活費・教育費のバランスを考えれば、借入額を抑えた方が将来的に安心です。
\➡ 関連記事：初めての注文住宅でも安心！住宅ローン手続きや流れ完全攻略法
2: 年収別の一軒家購入シミュレーション
住宅ローンの借入可能額は「年収の約5〜7倍」といわれていますが、無理なく返済できるのは「年収の約4〜5倍」です。ここでは、年収別に購入可能な物件の価格帯や、ローン返済の目安をシミュレーションします。
2-1: 年収200万で可能な住宅
借入可能額（上限）：1,000万〜1,400万円
無理なく返せる額：800万〜1,000万円
毎月返済額（借入1,000万／金利1.2％／35年）：約2.8万円
📌 購入の現実例
新築一軒家は難しい → 中古住宅＋リフォームが現実的
地方都市・郊外なら築20〜30年の戸建てを購入可能
頭金を用意できれば選択肢は増える
👉 ポイント
年収200万円台では、**新築よりも「中古＋リフォーム」**が現実的です。
\➡ 関連記事：戸建て中古を買う前に知っておくべき重要ポイント
2-2: 年収300万での購入可能な物件
借入可能額（上限）：1,500万〜2,100万円
無理なく返せる額：1,200万〜1,500万円
毎月返済額（借入1,500万）：約4.2万円
📌 購入の現実例
地方であれば延床25〜30坪の小規模な新築建売住宅も可能
都市部なら中古住宅が中心
土地代が安い地域なら「小さな新築一軒家」も射程圏内
👉 ポイント
「新築を選ぶか、中古＋リフォームにするか」で予算配分が変わるゾーンです。
2-3: 年収400万の住宅選びのポイント
借入可能額（上限）：2,000万〜2,800万円
無理なく返せる額：1,600万〜2,000万円
毎月返済額（借入2,000万）：約5.6万円
📌 購入の現実例
地方都市なら新築建売（30〜35坪）が十分可能
首都圏でも郊外であれば新築建売や中古住宅を購入可能
注文住宅を建てる場合は「ローコスト系工務店＋小規模住宅」が現実的
👉 ポイント
年収400万世帯は「新築戸建てを検討できる入口」となる年収帯です。
\➡ 関連記事：ローコスト住宅見積もりの裏側！これが実際の価格だ
2-4: 年収500万が到達可能な家の価格帯
借入可能額（上限）：2,500万〜3,500万円
無理なく返せる額：2,000万〜2,500万円
毎月返済額（借入2,500万）：約7.0万円
📌 購入の現実例
地方都市では土地＋注文住宅も視野に入る
首都圏郊外なら新築建売35坪前後が購入可能
補助金や住宅ローン減税を組み合わせれば「性能の高い家」も実現可能
👉 ポイント
年収500万は「土地付き注文住宅も視野に入るライン」。ただし教育費や生活費とのバランスを要検討。
2-5: 年収600万で考える理想のマイホーム
借入可能額（上限）：3,000万〜4,200万円
無理なく返せる額：2,400万〜3,000万円
毎月返済額（借入3,000万）：約8.4万円
📌 購入の現実例
地方都市なら「土地＋注文住宅＋外構費」まで含めて実現可能
首都圏でも土地込みで3,000万円台後半の物件が購入可能
大手ハウスメーカーでの建築も選択肢に入る
👉 ポイント
年収600万は「理想に近いマイホーム」を現実的に実現できる年収帯。ただし無理に借入上限まで使うと生活が圧迫されるため注意。
\➡ 関連記事：【2025年最新】富裕層が愛する高級住宅メーカーランキング7選
📌 年収別購入可能額まとめ表
年収 | 借入可能額 （上限） | 無理なく返せる額 | 毎月返済（35年・金利1.2％） | 購入の現実例 |
200万 | 1,000万〜1,400万 | 800万〜1,000万 | 約2.8万円 | 中古＋リフォーム |
300万 | 1,500万〜2,100万 | 1,200万〜1,500万 | 約4.2万円 | 小規模建売・中古 |
400万 | 2,000万〜2,800万 | 1,600万〜2,000万 | 約5.6万円 | 郊外新築建売・ローコスト注文 |
500万 | 2,500万〜3,500万 | 2,000万〜2,500万 | 約7.0万円 | 土地付き注文・性能住宅 |
600万 | 3,000万〜4,200万 | 2,400万〜3,000万 | 約8.4万円 | 理想の注文住宅・大手HM |
👉 プロ視点のアドバイス
実務上、年収別の目安はあくまで「机上の計算」に過ぎません。大切なのは「返済負担率」よりも「家計とのバランス」です。例えば年収500万の家庭でも、教育費が高額なら返済可能額は下がりますし、逆に夫婦共働きで共に安定収入なら年収400万でも2,500万の家を購入できるケースもあります。
3: 住宅購入に必要な資金
「年収で買える家の金額」はあくまで目安です。実際の購入には 頭金・諸費用・維持費 などが別途必要となります。これらを考慮しないと「予算オーバー」や「返済負担の増加」が発生するリスクがあります。
3-1: 頭金の準備とその重要性
頭金とは、住宅購入時に自己資金として最初に支払う金額のことです。
📌 頭金の目安
一般的には「物件価格の20％程度」が理想
3,000万円の家 → 頭金600万円
ただし、近年は「頭金ゼロローン」も増えています。しかし頭金を入れることで次のメリットがあります。
借入額が減り、毎月の返済負担が軽くなる
金利優遇を受けられるケースがある
ローン審査が有利に進みやすい
👉 例：3,000万円の物件を購入する場合
頭金ゼロ → 借入3,000万円／毎月返済 約8.4万円
頭金600万 → 借入2,400万円／毎月返済 約6.7万円→ 差額：月1.7万円（35年で約714万円）
頭金の有無で数百万円単位の差が出るのです。
\➡ 関連記事：家買う初期費用はいくら？知っておくべき全情報【2025年最新版】
3-2: 諸経費の把握と予算計画
本体価格以外にかかる費用を「諸経費」と呼びます。これを忘れると資金ショートに陥ります。
📌 住宅購入にかかる主な諸経費
項目 | 内容 | 相場目安 |
登記費用 | 所有権保存・抵当権設定 | 20〜40万円 |
印紙税 | 契約書に貼付 | 1〜3万円 |
融資手数料 | 金融機関へ支払う費用 | 10〜30万円 |
保証料 | ローン保証会社へ | 借入額の2％前後 |
火災・地震保険料 | 保険会社による | 15〜40万円 |
仲介手数料 | 土地購入時のみ | 物件価格の3％＋6万円 |
引っ越し・家具家電 | 新生活準備 | 50〜150万円 |
👉 目安合計新築一軒家購入時の諸費用は 本体価格の7〜10％程度。3,000万円の家なら200〜300万円を想定しておくべきです。
\➡ 関連記事：住宅購入時に知っておくべき諸費用の全貌！
3-3: ローン計画と返済負担
住宅ローンは「いくら借りられるか」ではなく「いくら返せるか」で考えることが重要です。
📌 返済計画のポイント
返済比率は年収の25％以内に抑える
ボーナス払いは極力避ける（不況や転職で減額リスクあり）
将来の教育費・老後資金を考慮して無理のない返済額を設定
👉 返済負担シミュレーション（年収500万円）
安全ライン（25％）：年間返済125万円 → 月10.4万円
上限ライン（35％）：年間返済175万円 → 月14.6万円
同じ年収でも「借入3,000万円」と「借入4,000万円」では、将来の家計に大きな影響を与えます。
📌 チェックリスト：資金計画で必ず確認すべきこと
頭金はいくら準備できるか？
諸費用を含めて総額を計算したか？
ローンの毎月返済額は年収の25％以内か？
教育費・老後資金を考慮したか？
👉 プロ視点のアドバイス
住宅営業の現場では「月々返済額だけ」で契約するお客様が多く見受けられました。しかし、頭金や諸費用を含めたトータルコストを見ないと必ず後悔します。特に「家具・家電・外構費」は盲点です。内訳を細かく見て、必ず現金で用意できる額をシミュレーションしましょう。
4: 家を買う前に考慮すべき条件
一軒家購入は年収とローン返済額だけでは判断できません。購入後に無理なく暮らしていくためには、生活費・ライフスタイル・将来の資産性といった観点を必ず考慮する必要があります。
4-1: 生活費とのバランス
家を購入する前に「住宅ローン以外にどれだけの支出があるか」を確認しましょう。
📌 住宅購入後も発生する主な支出
食費・光熱費・通信費（毎月必須）
教育費（子供が小さい家庭は将来的に増大）
自動車維持費（地方では必須、ガソリン代＋保険＋車検）
税金（固定資産税・都市計画税）
保険料（火災・地震保険＋生命保険）
👉 注意点
住宅ローン返済に追われ、教育費や老後資金が圧迫されるケースは非常に多いです。目安として「住宅ローンは手取り収入の25％以内」に収めると安心です。
\➡ 関連記事：初心者必見！戸建て向け安い火災保険の選び方ガイド
4-2: 家のタイプと選び方
一軒家といっても、種類によって費用やメリットが異なります。
📌 一軒家の種類と特徴
タイプ | 特徴 | メリット | デメリット |
注文住宅 | 間取り・仕様を自由に設計可能 | 自由度が高く理想を実現 | 費用が高く工期も長い |
建売住宅 | 土地＋建物セット販売 | 費用が明確で即入居可能 | 間取りや仕様の自由度が低い |
中古住宅 | リフォーム前提で購入 | 価格が安く立地の選択肢が多い | 修繕費がかかる／住宅性能に差 |
👉 選び方のポイント
自由度を求める → 注文住宅
コスパとスピード → 建売住宅
立地重視・予算抑制 → 中古住宅＋リフォーム
4-3: エリア選びと将来の資産計画
家の立地は「生活の便利さ」だけでなく「資産価値」にも直結します。
📌 エリア選びで考えるべき視点
交通利便性：最寄駅や主要道路へのアクセス
生活利便性：スーパー・病院・学校・公共施設の近さ
将来の資産価値：人口増加エリアか、過疎化が進んでいるか
防災リスク：洪水・地震・土砂災害ハザードマップを確認
👉 具体例
都市部：購入価格は高いが資産価値が落ちにくい
郊外：広い土地が手に入るが、将来的な資産性は低下しやすい
📌 チェックリスト：購入前に確認すべき条件
住宅ローン返済後の生活費を試算したか？
注文住宅・建売・中古のどれが自分に合うか判断したか？
希望エリアの資産価値や災害リスクを調べたか？
👉 プロ視点のアドバイス
営業経験から言えるのは、「建物の仕様よりも立地の影響が大きい」ということです。建物は30年後に建て替え可能ですが、土地の場所は変えられません。年収だけで判断せず、生活費と立地のバランスを考えることが、後悔しない家選びの最大のコツです。
5: 一軒家購入のメリットとデメリット
一軒家購入には「自由」「資産性」「安心感」といった魅力がありますが、同時に「リスク」や「将来の不確実性」も伴います。ここではメリットとデメリットを冷静に比較していきましょう。
5-1: マイホームを持つことの利点
📌 代表的なメリット
自由度が高い：間取り・リフォーム・庭の使い方を自分で決められる
資産として残せる：土地は将来にわたり価値を持つ可能性がある
家賃が不要になる：ローン完済後は住居費が軽減される
心理的安心感：「自分の家を持っている」という安心が得られる
家族のライフスタイルに合った暮らし：子育てや趣味に合わせやすい
👉 具体例
30代で一軒家を購入したAさんは、庭で家庭菜園やBBQを楽しめるようになり、子どもの遊び場としても重宝しているとのこと。賃貸では得られなかった「生活の豊かさ」を実感しているそうです。
\➡ 関連記事：注文住宅のメリット10選！建売と決定的に違う理由とは？
5-2: 購入時のリスクと注意点
📌 一軒家購入のデメリット・リスク
初期費用が高額：頭金＋諸費用で数百万円が必要
ローン負担が長期化：35年ローンの場合、返済総額が数千万円に及ぶ
維持費がかかる：固定資産税・保険・修繕費が毎年必要
ライフプランの変化に対応しにくい：転勤や離婚、家族構成の変化で負担になることも
資産価値の下落リスク：郊外や人口減少エリアでは価格が下がる可能性がある
👉 実例
40代で郊外に新築を建てたBさんは、10年後に転勤となり売却を検討しましたが、購入時3,000万円の家が2,000万円でしか売れず、残債が残る「オーバーローン」に苦しむ結果となりました。
5-3: 将来の資産形成における影響
一軒家購入は「住むための支出」であると同時に、「将来の資産形成」にも影響します。
📌 プラス要因
都市部や人気エリアの土地 → 将来的にも資産価値が維持されやすい
ローン完済後は住居費ゼロに近づき、老後資金に余裕が出る
📌 マイナス要因
建物は経年劣化し、資産価値は築20〜30年で大幅に低下
地方や人口減少地域では「売れにくい資産」になる可能性あり
👉 まとめ
都市部：資産価値を維持しやすい
郊外：生活は豊かになるが資産価値は下落傾向
購入は「資産＋ライフスタイル」の両面で検討すべき
📌 チェックリスト：購入前にメリットとデメリットを比較する
マイホームを持つ心理的安心感を重視するか？
長期ローン返済のリスクを理解しているか？
将来の資産価値を調査したか？
維持費・修繕費を計画に含めているか？
👉 プロ視点のアドバイス
私が住宅営業をしていたとき、よくお客様に伝えていたのは「マイホームは投資商品ではなく、生活の基盤」だということです。資産価値だけで判断せず、暮らしの満足度をどう高めるかを基準にすると、後悔の少ない選択ができます。
6: まとめと今後のステップ
一軒家購入は「年収に応じた適正な資金計画」を立てることが成功の第一歩です。借入可能額だけを鵜呑みにせず、返済可能額を基準に考えることが、家計の安定と後悔しない暮らしにつながります。ここまでの内容を整理し、今後の行動ステップを提示します。
6-1: これからの生活に向けた資金計画
📌 ポイントの整理
借入可能額（年収の5〜7倍）ではなく、無理なく返せる額（年収の4〜5倍）を基準にする
頭金・諸費用・家具家電・引っ越し代を含めた総額で資金計画を立てる
毎月の返済は「手取りの25％以内」に収める
教育費・老後資金・車の維持費など、将来のライフプランも考慮に入れる
👉 シミュレーション例（年収500万・金利1.2％・35年ローン）
借入額3,000万円
→ 月返済 約8.4万円
借入額2,500万円
→ 月返済 約7.0万円→ 「余裕資金が残る2,500万円」で計画した方が生活は安定
6-2: 理想の住まいの実現に向けたアクションプラン
一軒家購入は「情報収集→比較→資金計画→契約」の流れで進めていきます。
📌 アクションプラン
自分の年収と返済可能額を把握する
無料シミュレーションツールや金融機関のサイトを活用
希望条件をリストアップする
必須条件と希望条件を分け、優先順位を決める
複数社から見積もりを取る
同条件で注文住宅・建売・中古を比較する
内訳明細書を必ず確認する
「一式」表記を避け、数量・単価をチェック
契約前に第三者チェックを入れる
専門家やFPに相談してリスクを減らす
📌 チェックリスト：一軒家購入前にやるべきこと
借入可能額ではなく返済可能額を基準にしているか？
頭金・諸費用を含めた総額を試算したか？
生活費・教育費・老後資金とのバランスを考慮したか？
内訳明細書を確認し、曖昧な費用を残していないか？
複数社で比較し、信頼できる住宅会社を選んだか？
👉 プロ視点のアドバイス
営業経験上、後悔しない人は「年収の範囲で買える家」ではなく「将来も安心して暮らせる家」を基準にしています。例えば年収600万円でも4,000万円の家を買うのではなく、3,000万円に抑えて教育費や老後資金に余裕を持たせる選択が賢明です。
\➡ 関連記事：注文住宅の内訳明細書とは？成功する家づくりの秘訣！
✅ 記事まとめ
一軒家購入の基準は「年収」だけでなく「生活費・ライフプランとのバランス」が重要
借入可能額はあくまで上限、返済可能額（年収の4〜5倍）を基準にする
頭金・諸費用・家具家電などを含めた総額で計画する
住宅ローン返済は「手取り収入の25％以内」が安心ライン
内訳明細書を確認し、契約前にリスクを洗い出すことが成功のカギ
📚 参考文献・出典
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